আপনার সি. আই. বি. আই. এল রিপোর্টে ভুল এন্ট্রি? কিভাবে এটি সংশোধন করা যায়

যদি আপনার সি. আই. বি. আই. এল রিপোর্ট কিছু ভুল দেখায়, তাহলে আপনি ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি বা যে ঋণদাতা এন্ট্রিটি রিপোর্ট করেছেন তার সাথে বিরোধ উত্থাপন করতে পারেন। আইন অনুযায়ী আপনার অনুরোধের 30 দিনের মধ্যে সংশোধন করা প্রয়োজন, এবং একটি আরবিআই কাঠামোর অধীনে আপনার অভিযোগ অমীমাংসিত থাকার 30 দিনের পরে প্রতিটি ক্যালেন্ডার দিনের জন্য আপনি 100 টাকা পাওয়ার অধিকারী। যদি ঋণদাতা বা ক্রেডিট ব্যুরো এখনও এটি ঠিক না করে, তাহলে আপনি রিজার্ভ ব্যাঙ্ক ইন্টিগ্রেটেড ওম্বুডসম্যান স্কিম, 2026-এর অধীনে আরবিআই ওম্বুডসম্যানের কাছে অভিযোগ করতে পারেন, যা প্রতিটি ক্রেডিট তথ্য সংস্থা এবং অনেক ঋণদাতাকে অন্তর্ভুক্ত করে।

প্রক্রিয়াটি বিনামূল্যে। আপনার কোনও এজেন্টের প্রয়োজন নেই, এবং কেউ আইনত কোনও ফি দিয়ে সঠিক এন্ট্রি সরিয়ে ফেলতে পারে না। আপনার যা প্রয়োজন তা হল সঠিক কাগজপত্র এবং প্রতিটি পদক্ষেপের একটি লিখিত রেকর্ড।

কে আপনার ক্রেডিট রেকর্ড রাখে এবং কে এটি পরিবর্তন করতে পারে

সিবিল নামটি বেশিরভাগ মানুষই জানেন, তবে আরবিআই-এর ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানিগুলির (সিআইসি) তালিকায় চারটি রয়েছেঃ ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল লিমিটেড, ইকুইফ্যাক্স ক্রেডিট ইনফরমেশন সার্ভিসেস, এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি অফ ইন্ডিয়া এবং সিআরআইএফ ক্রেডিট ইনফরমেশন সার্ভিসেস (পূর্বে সিআরআইএফ হাই মার্ক)। ব্যাঙ্ক, এন. বি. এফ. সি এবং অন্যান্য ঋণদাতারা, যাঁদের আইনে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান বলা হয়, 2025 সালের 1লা জানুয়ারি থেকে কার্যকর একটি নিয়ম অনুযায়ী, 15ই এবং প্রতি মাসের শেষ দিন হিসাবে, পনেরো দিনে অন্তত একবার এই সংস্থাগুলিকে আপনার ঋণ এবং কার্ডের বিষয়ে রিপোর্ট করুন। একটি ত্রুটি এক ব্যুরোর রিপোর্টে থাকতে পারে এবং অন্যের রিপোর্টে নয়, তাই চারটিই পরীক্ষা করুন।

মূল বিষয় হল কে তথ্য নিয়ন্ত্রণ করে। ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানিজ (রেগুলেশন) অ্যাক্ট, 2005-এর ধারা 21 (3)-এর প্রথম বিধানের অধীনে, কোনও ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি কেবলমাত্র সংশ্লিষ্ট ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান দ্বারা পরিবর্তনটি সঠিক হিসাবে প্রত্যয়িত হওয়ার পরেই সংশোধন, মুছে ফেলা বা তথ্য যুক্ত করতে পারে। বাস্তবে, বেশিরভাগ ত্রুটি ঋণদাতার রেকর্ড থেকে আসে এবং ঋণদাতা নিশ্চিত না করা পর্যন্ত ব্যুরো সেগুলি ঠিক করতে পারে না।

বিতর্ক করার আগে প্রতিবেদনটি পড়ুন

প্রতিটি ব্যুরো তার প্রতিবেদন আলাদাভাবে গঠন করে, তবে তারা একই বিল্ডিং ব্লকগুলি ভাগ করে নেয়। ব্যক্তিগত বিভাগে আপনার নাম, জন্ম তারিখ, প্যান এবং ঠিকানা তালিকাভুক্ত করা আছে। অ্যাকাউন্ট বিভাগটি ঋণদাতার নাম, এটি খোলার তারিখ, অনুমোদিত পরিমাণ বা সীমা, বর্তমান ব্যালেন্স, কোনও বকেয়া পরিমাণ এবং মাসিক পরিশোধের ইতিহাস সহ প্রতিটি ঋণ বা কার্ড দেখায়, যা সাধারণত বকেয়া দিন হিসাবে দেখানো হয়। শূন্য দিনের বকেয়া অর্থ হল ঋণদাতা সময়মতো সেই মাসের অর্থপ্রদানের বিবরণ দিয়েছেন; অন্য কোনও নম্বরের অর্থ হল ঋণদাতা আপনাকে সেই অনেক দিনের মধ্যে বিলম্বিত রিপোর্ট করেছেন। অনুসন্ধান বিভাগে সেই ঋণদাতাদের তালিকা দেওয়া হয়েছে যাঁরা ক্রেডিটের জন্য আবেদন করার সময় আপনার রিপোর্ট টেনেছিলেন।

আপনার নিজের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টের বিপরীতে মাসের পর মাস অর্থপ্রদানের ইতিহাস পড়ুন এবং অ্যাকাউন্টের স্থিতির ক্ষেত্রটি পরীক্ষা করুন। বন্ধ, নিষ্পত্তি, বাতিল অথবা মামলা দায়েরের মতো লেবেলগুলি আপনার পরবর্তী ঋণদাতার সাথে খুব আলাদা ওজন বহন করে, তাই নিশ্চিত করুন যে লেবেলটি আসলে যা ঘটেছিল তার সাথে মেলে। প্রতিবেদনের তারিখটিও নোট করুন, যেহেতু ঋণদাতারা পর্যায়ক্রমে রিপোর্ট করে এবং কয়েক দিন আগে আপনি যে অর্থ প্রদান করেছেন তা এখনও রিপোর্ট করা হয়নি।

কি একটি ত্রুটি হিসাবে গণনা করা হয়, এবং কি না

• একটি ঋণ বা কার্ড বন্ধ এবং সম্পূর্ণ পরিশোধিত কিন্তু এখনও সক্রিয় বা একটি অসামান্য ব্যালেন্স সহ দেখানো হয়।
• বিগত দিনগুলিতে বকেয়া বা বকেয়া অর্থ যা আপনার পরিশোধের রেকর্ডের সঙ্গে মেলে না।
• এমন একটি অ্যাকাউন্ট যা আপনার নয়, যা পরিচয়ের অপব্যবহারের দিকে ইঙ্গিত করতে পারে।
• একই ঋণ দু 'বার রিপোর্ট করা হয়, অথবা একজন সহ-ঋণগ্রহীতা বা গ্যারান্টারকে প্রধান ঋণগ্রহীতা হিসাবে দেখানো হয়।
• ভুল নাম, জন্ম তারিখ, প্যান, ঠিকানা বা যোগাযোগের বিবরণ।

কিছু কিছু লেখা অন্যায্য মনে হলেও সঠিক। আপনি যদি এককালীন নিষ্পত্তি করতে সম্মত হন এবং সম্পূর্ণ বকেয়া অর্থের চেয়ে কম পরিশোধ করেন, তবে "নিষ্পত্তি"-এর মতো একটি অবস্থা সাধারণত যা ঘটেছিল তা প্রতিফলিত করে এবং একটি বিরোধ এটিকে সরিয়ে দেবে না। আপনি যদি এখনও কোনও ঋণদাতার সঙ্গে আলোচনা করেন, তাহলে জিজ্ঞাসা করুন কিভাবে অ্যাকাউন্টটি রিপোর্ট করা হবে এবং তা পরিশোধ করার আগে ঋণ নিষ্পত্তি চুক্তিতে নথিভুক্ত করুন। ক্রেডিট স্কোর কীভাবে গণনা করা হয় তা নিয়ে বিতর্কও আরবিআই ক্ষতিপূরণ কাঠামোর বাইরে।

আইনঃ 30 দিনের নিয়ম এবং দিনে 100 টাকা

2005 সালের আইনের 21 (3) ধারা হল সূচনা বিন্দু। যদি কোনও ক্রেডিট তথ্য সংস্থা, কোনও নির্দিষ্ট ব্যবহারকারী বা কোনও ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান আপনার তথ্য আপডেট না করে থাকে, তাহলে আপনি তাদের যে কোনও বা সকলকে এটি আপডেট করতে বলতে পারেন এবং অনুরোধের ত্রিশ দিনের মধ্যে তাদের অবশ্যই যথাযথ পদক্ষেপ নিতে হবে। দ্বিতীয় বিধানে একটি ব্যতিক্রম যোগ করা হয়েছেঃ যদি সংশোধন সম্পর্কে কোনও বিরোধ সালিসকারী, ট্রাইব্যুনাল বা আদালতে বিচারাধীন থাকে, তবে ঋণদাতার বইগুলি সিদ্ধান্ত না হওয়া পর্যন্ত বিবেচনায় নেওয়া হয়।

ক্রেডিট তথ্যের বিলম্বিত হালনাগাদ বা সংশোধনের জন্য ক্ষতিপূরণের বিষয়ে আরবিআই-এর কাঠামো, যা প্রথম 26শে অক্টোবর 2023-এ বিজ্ঞপ্তি দ্বারা জারি করা হয়েছিল এবং এখন ঋণদাতাদের জন্য আরবিআই-এর ক্রেডিট ইনফরমেশন রিপোর্টিং নির্দেশিকা, 2025 এবং এর ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি নির্দেশিকা, 2025-এর অংশ, বিলম্বের জন্য একটি মূল্য নির্ধারণ করে। এর প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলি হল -

• ঋণদাতা বা ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানিতে প্রথমে অভিযোগ দায়ের করার 30 দিনের মধ্যে যদি আপনার অভিযোগ নিষ্পত্তি না হয়, তাহলে আপনি প্রতি ক্যালেন্ডার দিনে 100 টাকা পাওয়ার অধিকারী।
• ঋণদাতার কাছে ব্যুরোতে সঠিক তথ্য পাঠানোর জন্য 21টি ক্যালেন্ডার দিন রয়েছে, যা ব্যুরোকে বাকি নয় দিন ছেড়ে দেয়। যেটি বিলম্বের কারণ হয় তা পরিশোধ করে এবং যদি উভয়ই করে তবে পরিমাণটি তাদের মধ্যে ভাগ করা হয়।
• আপনাকে অবশ্যই পদক্ষেপ নিতে হবে এবং যদি আপনার অভিযোগ প্রত্যাখ্যান করা হয়, তবে কারণগুলি আপনাকে জানাতে হবে।
• সমাধানের পাঁচ কার্যদিবসের মধ্যে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে ক্ষতিপূরণ জমা করতে হবে, তাই অভিযোগপত্রে আপনার অ্যাকাউন্ট বা ইউপিআই-এর বিশদ বিবরণ দিন।
• ক্রেডিট স্কোর মডেল সম্পর্কিত বিরোধ বা গ্রাহক কমিশন, আদালত বা ট্রাইবুনেলে ইতিমধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া বা বিচারাধীন অভিযোগের ক্ষেত্রে এই কাঠামো প্রযোজ্য নয়।

2025 সালের 28শে নভেম্বর জারি করা এবং ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে 2026 সালের 1লা জুলাই পর্যন্ত হালনাগাদ হিসাবে দেখানো এই নির্দেশাবলী 2023 সালের নিয়মগুলিকে এগিয়ে নিয়ে যায়। যদি আপনার মামলাটি বিস্তারিতভাবে চালু হয়, তাহলে আরবিআই-এর ওয়েবসাইটে বর্তমান লেখাটি দেখুন।

ধাপে ধাপেঃ বিতর্ক উত্থাপন করা

1. আপনার সম্পূর্ণ রিপোর্ট পান। 2017 সালের 1লা জানুয়ারি থেকে, প্রতিটি ক্রেডিট তথ্য সংস্থাকে অবশ্যই প্রত্যেক ক্যালেন্ডার বছরে একবার স্কোর সহ একটি সম্পূর্ণ ক্রেডিট রিপোর্ট বিনামূল্যে দিতে হবে। পরিচয় যাচাইয়ের পর প্রতিটি ব্যুরোর ওয়েবসাইট থেকে এটি ডাউনলোড করুন।
2. সঠিক এন্ট্রিটি চিহ্নিত করুনঃ ঋণদাতার নাম, অ্যাকাউন্ট নম্বর, যে ক্ষেত্রটি ভুল এবং তার কী বলা উচিত।
3. প্রমাণ সংগ্রহ করুন। একটি বন্ধ ঋণের জন্য, এটি ঋণদাতার ক্লোজার লেটার বা কোনও বকেয়া শংসাপত্র নয়। আপনি যদি কখনও একটিও না পান, তাহলে প্রথমে একটি বকেয়া নেই শংসাপত্রের অনুরোধ পাঠান। অর্থপ্রদানের ত্রুটির জন্য, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট ব্যবহার করুন; একটি নিষ্পত্তির জন্য, নিষ্পত্তি পত্র।
4. প্রমাণ সংযুক্ত করে, তার অনলাইন বিরোধ ফর্মের মাধ্যমে ব্যুরোর কাছে বিরোধ দায়ের করুন এবং বিরোধ বা অভিযোগ নম্বরটি নোট করুন।
5. একই সময়ে ঋণদাতার অভিযোগ আধিকারিককে অ্যাকাউন্ট নম্বর উদ্ধৃত করে এবং একই প্রমাণ সংযুক্ত করে লিখুন। একটি সি. আই. বি. আই. এল বিরোধ পত্র অনুরোধটিকে সুনির্দিষ্ট এবং তারিখযুক্ত রাখে।
6. তারিখগুলি ডায়েরি করুনঃ ঋণদাতার জন্য 21তম দিন এবং সামগ্রিকভাবে 30তম দিন। সংশোধন করতে দেরি হলে, আরবিআই কাঠামোর অধীনে প্রাপ্য ক্ষতিপূরণের জন্য লিখিতভাবে জিজ্ঞাসা করুন।
7. যদি 30 দিনের মধ্যে কোনও উত্তর না পাওয়া যায়, অথবা আপনি উত্তরে সন্তুষ্ট না হন, তবে নীচে বর্ণিত হিসাবে আরবিআই ন্যায়পালের কাছে অভিযোগ করুন।

আপনার বিবাদ পত্রে কী থাকা উচিত

• আপনার পুরো নাম, জন্ম তারিখ, প্যান এবং ব্যুরোতে নিবন্ধিত ঠিকানা ও ইমেল।
• প্রতিবেদনের নিয়ন্ত্রণ বা রেফারেন্স নম্বর এবং আপনি যে তারিখে এটি ডাউনলোড করেছেন।
• ঋণদাতার নাম, অ্যাকাউন্ট বা কার্ড নম্বর এবং প্রতিবেদনে দেখানো সুবিধার ধরন।
• সঠিক যে ক্ষেত্রটি ভুল, এটি বর্তমানে কী বলে এবং এটি কী বলবে।
• সংযুক্ত নথির একটি তালিকা, যেমন সমাপ্তি পত্র, বিবৃতি বা নিষ্পত্তি পত্র।
• নেওয়া পদক্ষেপ এবং যদি বিরোধটি প্রত্যাখ্যান করা হয় তবে লিখিতভাবে কারণগুলি জানানোর অনুরোধ।
• আরবিআই কাঠামোর অধীনে যে কোনও ক্ষতিপূরণের জন্য আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বা ইউপিআই বিবরণ।

সুরটি বাস্তবসম্মত রাখুন। একটি এন্ট্রি "ভুল এবং ক্ষতিকারক" বলা কিছুই যোগ করে না; এটি বলা যে ঋণ অ্যাকাউন্ট নম্বর এক্স একটি নির্দিষ্ট তারিখে বন্ধ করা হয়েছিল, ক্লোজার লেটার সংযুক্ত করে, ঋণদাতাকে এমন কিছু দেয় যা এটি একক ধাপে যাচাই এবং প্রত্যয়িত করতে পারে। যদি একাধিক ঋণদাতা ভুল তথ্য রিপোর্ট করে থাকেন, তাহলে আরবিআই-এর কাঠামো আপনাকে ব্যুরোর কাছে অভিযোগ নথিভুক্ত করতে বলে, যা অবশ্যই সংশ্লিষ্ট সমস্ত ঋণদাতাদের সাথে সমন্বয় করবে এবং আপনাকে একটি বিস্তৃত সমাধান পাঠাবে।

সমস্যা যখন ঋণদাতার

যেহেতু ব্যুরোর ঋণদাতার শংসাপত্র প্রয়োজন, তাই আপনার অনুরোধে বসে থাকা একজন ঋণদাতা পুরো সংশোধনটি ধরে রাখতে পারেন। আরবিআই-এর কাঠামো ঋণদাতাকে ক্ষতিপূরণ দিতে দায়বদ্ধ করে তোলে যদি এটি আপনার বা ব্যুরো দ্বারা বলার 21 দিনের মধ্যে সঠিক তথ্য পাঠাতে ব্যর্থ হয়। প্রতিটি চিঠি এবং ইমেলের অনুলিপি রাখুন, যেহেতু ঋণদাতাকে যে তারিখ জানানো হয়েছিল তা নির্ধারণ করে যে কে অর্থ প্রদান করবে।

মনে রাখবেন যে 2005 সালের আইনের 21 (3) ধারা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের পাশাপাশি ব্যুরোর উপরও আপডেট করার দায়িত্ব রাখে। একটি শাখা যা আপনাকে "সি. আই. বি. আই. এল-এর সঙ্গে বিষয়টি নিয়ে আলোচনা করতে" বলে, তা আপনার অনুরোধের উত্তর দিচ্ছে না। ঋণদাতার অভিযোগ নিষ্পত্তি কর্মকর্তার নাম জিজ্ঞাসা করুন, যার যোগাযোগের বিবরণ ঋণদাতারা সাধারণত তাদের ওয়েবসাইটে প্রকাশ করে এবং একটি অনুলিপি সহ আপনার চিঠিটি সেখানে শাখায় পাঠান। যদি ঋণদাতা বলে যে তার রেকর্ডগুলি সঠিক, তবে তাকে যে পরিসংখ্যানের উপর নির্ভর করে তা লিখিতভাবে বলতে বলুন, কারণ সেই উত্তরটি আপনি ন্যায়পালের সামনে রাখবেন।

যদি অ্যাকাউন্টটি প্রকৃতপক্ষে বন্ধ থাকে কিন্তু ঋণদাতা তার ক্লোজার পেপার জারি না করে থাকে, তবে এটি একটি পৃথক পরিষেবা ব্যর্থতা যা আপনি একই অভিযোগে উত্থাপন করতে পারেন। আমাদের নির্দেশিকা গৃহঋণের পর আপনার এনওসি এবং মূল নথি পাওয়া সেই পরিস্থিতি কভার করে।

আর. বি-আই. ও. এস 2026-এর আওতায় আর. বি. আই-এর ন্যায়পালের দায়িত্ব বাড়ানো হচ্ছে

রিজার্ভ ব্যাঙ্ক ইন্টিগ্রেটেড ওম্বুডসম্যান স্কিম, 2026 2021 সালের স্কিমের পরিবর্তে 2026 সালের 1 জুলাই কার্যকর হয়। এই প্রকল্প সম্পর্কে আরবিআই-এর প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন অনুসারে, এটি ব্যাঙ্ক, নির্দিষ্ট এনবিএফসি, নন-ব্যাঙ্ক প্রিপেইড পেমেন্ট ইন্সট্রুমেন্ট ইস্যুকারী এবং সমস্ত ক্রেডিট তথ্য সংস্থাকে অন্তর্ভুক্ত করে। আবাসন আর্থিক সংস্থাগুলি এবং প্রকল্পের আকার সীমার নিচে থাকা এনবিএফসিগুলি এর বাইরে; প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলীতে বলা হয়েছে যে এই ধরনের অভিযোগগুলি গ্রাহক শিক্ষা এবং সুরক্ষা কোষের মতো অন্যান্য আরবিআই অভিযোগ চ্যানেলে যেতে পারে।

• আপনাকে অবশ্যই প্রথমে ঋণদাতা বা ব্যুরোর কাছে অভিযোগ করতে হবে এবং সেই অভিযোগের প্রমাণ রাখতে হবে।
• 30 দিনের মধ্যে বা তার আগে কোনও উত্তর না পেলে আপনি ন্যায়পালের কাছে যেতে পারেন, যদি আপনি এমন কোনও উত্তর পান যাতে আপনি সন্তুষ্ট না হন।
• 30 দিনের সময়সীমা শেষ হওয়ার তারিখ বা সত্তার শেষ যোগাযোগের তারিখ, যেটি পরে হয়, সেই তারিখ থেকে 90 দিনের মধ্যে অভিযোগ দায়ের করতে হবে।
• অনলাইনে cms.rbi.org.in-এ, ইমেলের মাধ্যমে crpc@rbi.org.in, অথবা ডাকযোগে চণ্ডীগড়ের আরবিআই-এর সেন্ট্রালাইজড রসিদ অ্যান্ড প্রসেসিং সেন্টারে ফাইল করুন। কোনও পারিশ্রমিক নেই।
• ন্যায়পাল ফলস্বরূপ ক্ষতির জন্য 30 লক্ষ টাকা এবং সময়, ব্যয় এবং হয়রানির জন্য 3 লক্ষ টাকা পর্যন্ত ক্ষতিপূরণ দিতে পারেন।
• আদালত বা গ্রাহক কমিশনের সামনে ইতিমধ্যে বিচারাধীন বা সিদ্ধান্ত নেওয়া কোনও অভিযোগ রক্ষণাবেক্ষণযোগ্য নয়।

আরবিআই ন্যায়পালের কাছে অভিযোগ করার জন্য আমাদের গাইড এই প্রকল্পটি আরও বিস্তারিতভাবে ব্যাখ্যা করে এবং আপনার প্রয়োজন হলে একটি প্রস্তুত ব্যাঙ্কিং ন্যায়পালের অভিযোগ বিন্যাস উপলব্ধ রয়েছে।

এমন একটি ঋণ যা আপনি কখনও নেননি

আপনার রিপোর্টে একটি অজানা ঋণ বা কার্ডের অর্থ হতে পারে যে কেউ আপনার পরিচয় ব্যবহার করেছে। উপরের মত ব্যুরো এবং ঋণদাতার সাথে বিতর্ক করুন এবং পুলিশ বা জাতীয় সাইবার ক্রাইম রিপোর্টিং পোর্টালে এটি রিপোর্ট করার কথা বিবেচনা করুন, কারণ একটি লিখিত অভিযোগ দরকারী প্রমাণ যে অ্যাকাউন্টটি আপনার অজান্তেই খোলা হয়েছিল। অনলাইন জালিয়াতির কারণে অর্থ হারানোর বিষয়ে আমাদের নির্দেশিকা প্রতিবেদনের পথগুলি ব্যাখ্যা করে।

যদি জড়িত পরিমাণগুলি বড় হয়, অথবা ঋণদাতা আপনার নয় এমন ঋণের জন্য পুনরুদ্ধারের চেষ্টা করে, তবে এটি সাহায্য করতে পারে একজন ব্যাঙ্কিং আইনজীবীর সঙ্গে কথা বলুন। আপনিও ব্রাউজ করতে পারেন ব্যাঙ্ক এবং ঋণ সম্পর্কে মানুষ প্রশ্ন করেছেন.