वचनपत्र किंवा कर्ज करारः ज्याचा वापर वैयक्तिक कर्जासाठी करावा

व्यक्तींमधील साध्या कर्जासाठी, वचनपत्र ही सर्वात वेगवान नोंद असतेः कर्जदाराने कर्जदाराला निश्चित रक्कम देण्याचे स्वाक्षरी केलेले, बिनशर्त वचन. मुद्रांक लावणे स्वस्त आहे कारण शुल्क युनियनने निश्चित केले आहे आणि तो कर्जाचा चांगला पुरावा आहे. कर्जाचा करार अधिक फायदेशीर ठरतो. त्यात व्याज, परतफेडीचे वेळापत्रक, सुरक्षा, हमीदार आणि चूक झाल्यास काय होते याची नोंद असते, परंतु राज्य कायद्यानुसार त्यावर शिक्कामोर्तब केले जाते आणि खर्च अधिक असतो. छोट्या, छोट्या कर्जाच्या पलीकडे कोणत्याही गोष्टीसाठी, अनेक कर्जदार दोन्ही वापरतातः अटींसाठी कर्ज करार आणि कर्जाचा स्पष्ट पुरावा म्हणून एकाच वेळी स्वाक्षरी केलेली वचनपत्रिका.

तुम्ही कोणतेही दस्तऐवज वापरा, पैसे बँक खात्याद्वारे भरा आणि जर रक्कम 20,000 रुपये किंवा त्याहून अधिक असेल तर रोख स्वरूपात नाही. प्राप्तिकर कायदा, 2025, असे कर्ज रोखीने घेणाऱ्या व्यक्तीला शिक्षा करतो आणि बँक ट्रायल हा देखील पैसे प्रत्यक्षात कर्ज देण्यात आले होते याचा सर्वोत्तम पुरावा आहे.

कायद्याप्रमाणे वचनपत्र काय आहे

नेगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स अॅक्ट, 1881 च्या कलम 4 मध्ये वचनपत्राची व्याख्या, केवळ एखाद्या विशिष्ट व्यक्तीला किंवा त्याच्या आदेशानुसार किंवा वाहकाला विशिष्ट रक्कम भरण्यासाठी निर्मात्याने स्वाक्षरी केलेले बिनशर्त वचनपत्र असलेले लेखी साधन (बँक नोट किंवा चलनी नोट नाही) अशी केली आहे. या विभागातील चित्रे व्यवहारातील फरक दर्शवतात. "मी ब देण्याचे वचन देतो किंवा 500 रुपयांची मागणी करतो". ही एक वचनपत्रिका आहे. "श्री. बी. आय. ओ. यू. 1,000 रुपये" असे नाही, कारण ते केवळ कर्ज फेडण्याचे आश्वासन न देता ते स्वीकारते. "सी बरोबरच्या माझ्या लग्नानंतर सात दिवसांनी" पैसे देण्याचे वचन देखील एक नाही, कारण ते एका अनिश्चित घटनेवर अवलंबून असते.

तीन व्यावहारिक परिणाम खालीलप्रमाणे आहेतः

• ते बिनशर्त ठेवा. "जर माझ्या व्यवसायाने नफा कमावला तर" यासारख्या संज्ञा जोडू नका. वेगळ्या कर्ज करारामध्ये अटी ठेवा.
• कर्जदाराचे नाव सांगा. भारतीय रिझर्व्ह बँक कायदा, 1934 च्या कलम 31 मध्ये असे म्हटले आहे की आरबीआय (किंवा केंद्र सरकार जेथे हा कायदा अधिकृत करतो) व्यतिरिक्त कोणतीही व्यक्ती वाहकाला देय असलेली वचनपत्रिका बनवू किंवा जारी करू शकत नाही. वैयक्तिक वचनपत्र हे नामनिर्देशित व्यक्तीला किंवा त्या व्यक्तीच्या आदेशाला देय असले पाहिजे.
• एक निश्चित रक्कम सांगा. कलम 4 चे उदाहरण (डी) दर्शविते त्याप्रमाणे, एक निश्चित रक्कम आणि देय असलेल्या इतर सर्व रकमा देण्याचे आश्वासन देणारी नोट पात्र ठरत नाही. व्याज सांगितले जाऊ शकते, परंतु मुद्दल निश्चित असणे आवश्यक आहे.

वचनपत्रावर मुद्रांक शुल्क

बहुतांश कागदपत्रांवरील मुद्रांक शुल्क हा राज्याचा विषय आहे आणि दर मोठ्या प्रमाणात भिन्न आहेत. वचनपत्रे याला अपवाद आहेत. संविधानाच्या सातव्या अनुसूचीतील केंद्रीय यादीतील 91 व्या नोंदीनुसार, विनिमय नोटा, धनादेश आणि वचनपत्रांवरील मुद्रांक शुल्काचे दर संसदेकडे राखून ठेवले आहेत. भारतीय मुद्रांक कायदा, 1899 च्या अनुसूची 1 च्या कलम 49 मध्ये हा दर निश्चित करण्यात आला आहे आणि तो संपूर्ण भारतात समान आहे. मागणी व्यतिरिक्त अन्यथा देय असलेल्या नोटेसाठी, कलम 49 (ब) मागणी व्यतिरिक्त अन्यथा देय असलेल्या समान रकमेच्या विनिमय बिलावर शुल्काच्या एक पंचमांश शुल्क निश्चित करते. तुम्ही नोट तयार करता तेव्हा सध्याचे वेळापत्रक I दर तपासा.

नोटवर स्वाक्षरी केल्यावर त्यावर शिक्कामोर्तब करा. मुद्रांक कायद्याच्या कलम 35 मध्ये असे म्हटले आहे की योग्यरित्या शिक्कामोर्तब न केलेले शुल्क आकारण्यायोग्य साधन पुराव्यामध्ये दाखल केले जाऊ शकत नाही किंवा त्यावर कारवाई केली जाऊ शकत नाही. सदोष साधन नंतर कसे आणि कसे बरे केले जाऊ शकते आणि कोणत्या दंडावर, याबाबतच्या नियमांमध्ये वर्षानुवर्षे सुधारणा करण्यात आल्या आहेत आणि ते एकसमान नाहीत, त्यामुळे जोखीम घेणे योग्य नाही.

कर्ज करार काय जोडतो

एक वचनपत्र कर्ज सिद्ध करते परंतु दुसरे काहीही सांगत नाही. कर्ज करार किंवा वैयक्तिक कर्ज करार मध्ये त्या अटींचा समावेश होतो ज्यामुळे नंतर बहुतेक विवाद होतातः

• रक्कम, वितरणाची तारीख आणि पद्धत आणि वापरलेली बँक खाती;
• व्याज असल्यास ते कसे मोजले जाते आणि केव्हा दिले जाते;
• परतफेडीचे वेळापत्रक, आगाऊ भरणा अधिकार आणि कोणताही वाढीव कालावधी;
• देऊ केलेली सुरक्षा, उदाहरणार्थ दागिन्यांची बांधणी किंवा तारखेनंतरचा धनादेश आणि परतफेड केल्यावर त्याचे काय होते;
• हमीदार, जर कोणी सामील होत असेल आणि हमीदाराचे दायित्व;
• डिफॉल्टच्या घटना आणि एकाच वेळी पूर्ण शिल्लक मागण्याचा कर्जदाराचा अधिकार;
• नोटीस कशा द्याव्यात आणि कोणत्या न्यायालयांना अधिकारक्षेत्र असेल.

कर्जाच्या करारावर राज्याच्या मुद्रांक कायद्यांतर्गत शिक्कामोर्तब केले जाते, जिथे त्यावर स्वाक्षरी केली जाते, सहसा करार म्हणून किंवा विशिष्ट कर्ज किंवा बंधपत्र लेखांतर्गत. राज्यानुसार शुल्क वेगळे असते, त्यामुळे छपाई किंवा ई-मुद्रांकन करण्यापूर्वी राज्याचे वेळापत्रक तपासा. जर तुम्ही एकदाच लाभ देण्याऐवजी नियमित व्यवसाय म्हणून पैसे उधार दिले, तर राज्याचे कर्ज देणारे कायदे देखील लागू होऊ शकतात आणि काहींना परवान्याची आवश्यकता असते.

वचनपत्र, कर्ज करार किंवा दोन्ही

निर्णय घेण्याचा एक सोपा मार्गः

• जवळच्या नातेवाईकाला किंवा मित्राला दिलेले लहान, लहान, व्याजमुक्त कर्जः बँक हस्तांतरणाची नोंद असलेली वचनपत्र सहसा पुरेसे असते.
• मोठे कर्ज, व्याजासह कर्ज, हप्त्यांमध्ये किंवा दीर्घ कालावधीसाठी परतफेड करण्यायोग्य कर्जः एक कर्ज करार, ज्याच्या सोबत वचनपत्राची अंमलबजावणी केली जाते.
• रोखे किंवा हमीदार असलेले कोणतेही कर्जः कर्ज करार, कारण रोखे आणि हमीदाराच्या दायित्वाच्या अटी स्पष्ट करणे आवश्यक आहे. एक वेगळा हमीदार करार जोडला जाऊ शकतो.

तुम्ही दोन्ही वापरल्यास, रक्कम, तारखा आणि पार्ट्या अचूकपणे जुळतात याची खात्री करा. दोन कागदपत्रांमधील विसंगत आकडेवारी हा कर्जदारासाठी एक सोपा युक्तिवाद आहे जो नंतर कर्जावर वाद घालतो.

कर्जाचा दस्तऐवज कमकुवत करणाऱ्या चुका

• नंतर भरण्याची तारीख किंवा रक्कम रिकामी ठेवून. कर्जदार असे म्हणू शकतो की दस्तऐवजावर स्वाक्षरी रिकामी होती आणि त्याचा गैरवापर झाला होता.
• शब्द आणि आकड्यांमध्ये रक्कम वेगळ्या प्रकारे लिहा. स्वाक्षरी करण्यापूर्वी दोन्ही तपासा.
• कर्जदाराच्या ओळख दस्तऐवजाशी जुळत नसलेले नाव वापरणे किंवा कर्जदाराची ओळख पटवणारे वडिलांचे किंवा जोडीदाराचे नाव आणि पत्ता वगळणे.
• साध्या कागदावर स्वाक्षरी करणे आणि नंतर त्यावर शिक्कामोर्तब करणे. अंमलबजावणीवर मुद्रांक शुल्क भरावे लागते.
• कर किंवा कागदोपत्री कामे टाळण्यासाठी कर्जाची भेटवस्तू म्हणून किंवा व्यवसायातील गुंतवणूक म्हणून नोंद करणे. जेव्हा तुम्ही पैसे वसूल करण्याचा प्रयत्न करता तेव्हा दस्तऐवज तुमच्या विरोधात काम करतो.
• हस्तांतरणाचा कोणताही पुरावा न ठेवणे. पैसे मिळाले असल्याचे सांगणारी वचनपत्र हा भक्कम पुरावा आहे, परंतु जुळणारी बँक नोंद वादासाठी बहुतेक जागा काढून टाकते.
• कर्जदाराला मूळ नोट घेऊ देणे. कर्जाची परतफेड होईपर्यंत कर्जदाराने मूळ रक्कम राखून ठेवली पाहिजे.

तीन वर्षाची मर्यादा घड्याळ

पैसे वसूल करण्यासाठी मर्यादा कायदा, 1963 च्या अनुसूचीतील मर्यादेच्या कालावधीत खटला दाखल करणे आवश्यक आहे. वैयक्तिक कर्जासाठी सर्वात संबंधित लेख खालीलप्रमाणे आहेतः

• कलम 19: कर्जाच्या रकमेसाठी देय असलेल्या पैशासाठी, कर्ज दिले गेल्यापासून तीन वर्षांनी खटला भरावा.
• कलम 21: कर्ज दिल्याच्या तीन वर्षांनंतर, मागणीनुसार ते देय आहे, अशा कराराअंतर्गत दिलेले पैसे.
• कलम 35: मागणी केल्यावर देय असलेल्या वचनपत्रावर खटला दाखल करा आणि त्यासोबत नोटेच्या तारखेपासून तीन वर्षांनी खटला दाखल करण्याच्या अधिकारावर कोणतेही लेखी निर्बंध किंवा स्थगिती नाही.
• कलम 31: नोट भरण्याच्या तारखेपासून तीन वर्षांनी एका निश्चित वेळी देय असलेल्या वचनपत्रावर खटला भरावा.

कालावधी पुन्हा सुरू होऊ शकतो. मर्यादा कायद्याच्या कलम 18 अंतर्गत, मुदत संपण्यापूर्वी कर्जदाराने स्वाक्षरी केलेल्या कर्जाची लेखी पावती स्वाक्षरीच्या तारखेपासून नवीन कालावधी देते. कलम 19 अंतर्गत, कालावधी संपण्यापूर्वी केलेली आंशिक देय रक्कम देखील देय देण्याच्या तारखेपासून नवीन कालावधी सुरू करते, परंतु देय रक्कम ती बनवणाऱ्या व्यक्तीच्या हस्तलिखितात किंवा स्वाक्षरी केलेल्या लेखी स्वरूपात स्वीकारली जाते. कर्जदाराकडून शिल्लक रकमेची पुष्टी करणारे एक लहान स्वाक्षरी केलेले पत्र, किंवा दस्तऐवजीकृत आंशिक भरणा, फाईलमध्ये ठेवणे योग्य आहे.

रोख कर्ज आणि प्राप्तीकर कायदा, 2025

प्राप्तिकर कायदा, 2025 1 एप्रिल 2026 रोजी लागू झाला. त्या कायद्याच्या कलम 185मध्ये (जे प्राप्तीकर कायदा, 1961च्या कलम 269एसएसशी संबंधित आहे) असे म्हटले आहे की, जर रक्कम, किंवा त्याच व्यक्तीकडून यापूर्वी न भरलेल्या कोणत्याही कर्जासह एकत्रित केलेली रक्कम 20,000 रुपये किंवा त्याहून अधिक असेल, तर कोणतीही व्यक्ती खातेदाते धनादेश, खातेदाते बँक मसुदा, बँक खात्याद्वारे इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग प्रणाली किंवा इतर निर्धारित इलेक्ट्रॉनिक पद्धतीशिवाय इतर कोणत्याही व्यक्तीकडून कर्ज किंवा ठेवी घेऊ शकत नाही किंवा स्वीकारू शकत नाही. कलम 450 उल्लंघन करताना घेतलेल्या रकमेइतकाच दंड करण्यास अनुमती देते.

परतफेडीचा एक जुळणारा नियम असतो. कलम 188 (जे जुन्या कलम 269 टीशी संबंधित आहे) मध्ये बँका, कंपन्या, सहकारी संस्था, कंपन्या आणि इतर व्यक्तींद्वारे अशा कर्जाची परतफेड त्याच बँकिंग पद्धतींद्वारे केली जाते जिथे व्याजाची रक्कम 20,000 रुपये किंवा त्याहून अधिक आहे आणि कलम 453 अन्यथा परतफेड केलेल्या रकमेइतकाच दंड मंजूर करते. दोन्ही कलमांना अपवाद आहेत, उदाहरणार्थ बँकांकडून किंवा काही सरकारी संस्थांकडून घेतलेल्या कर्जासाठी आणि कलम 185 लागू होत नाही जेथे दोन्ही पक्षांचे कृषी उत्पन्न आहे आणि अन्य कोणतेही उत्पन्न कर आकारण्यायोग्य नाही. 1 एप्रिल 2026 पूर्वी घेतलेल्या किंवा परतफेड केलेल्या कर्जासाठी 1961 च्या कायद्याच्या तरतुदी त्या आधीच्या कालावधीला लागू होतात.

कागदपत्रे कशी तयार करायची आणि त्यावर स्वाक्षरी कशी करायची

1. आधी बँकेतून किंवा त्याच दिवशी पैसे हस्तांतरित करा आणि व्यवहाराचा संदर्भ जतन करा.
2. योग्य राज्य मुद्रांक शुल्क आणि केंद्रीय मुद्रांक असलेली वचनपत्र वापरून वर सूचीबद्ध केलेल्या अटींसह कर्ज करार तयार करा. ओळख दस्तऐवजात कर्जदाराचे पूर्ण नाव आणि पत्ता वापरा.
3. कर्जदाराला वचनपत्रावर स्वाक्षरी करायला सांगा आणि कर्ज कराराच्या प्रत्येक पानावर दोन्ही पक्षांची स्वाक्षरी करायला सांगा. नंतर स्वाक्षरी नाकारली गेल्यास पत्त्यासह दोन साक्षीदार मदत करतात.
4. कर्ज करारामध्ये बँक व्यवहाराच्या संदर्भांचा उल्लेख करा आणि कर्जदाराच्या ओळखपत्राच्या प्रती ठेवा.
5. कर्जदाराला कराराची प्रत द्या आणि मूळ वचनपत्र सुरक्षितपणे ठेवा. टीप हा एक दस्तऐवज आहे जो तुम्हाला न्यायालयात सादर करावा लागेल.
6. प्रत्येक परतफेडीची पावतीसह नोंद करा आणि जेव्हा कर्जाची पूर्णपणे परतफेड होईल, तेव्हा डिस्चार्ज म्हणून चिन्हांकित केलेली नोट परत करा.

कर्जदाराने परतफेड केली नाही तर

लेखी मागणीने सुरुवात करा. एक कर्ज वसुली सूचना जी रक्कम, कागदपत्रे आणि अंतिम मुदत निश्चित करते, ती अनेकदा एकतर भरणा किंवा प्रवेश दर्शवते. तुम्हाला खटला दाखल करण्याची आवश्यकता असल्यास, प्रतिज्ञापत्रावर किंवा लेखी करारांतर्गत कर्जासाठी खटला दिवाणी प्रक्रिया संहितेच्या आदेश XXXVII अंतर्गत सारांश खटला म्हणून न्यायालयात दाखल केला जाऊ शकतो, जेथे तो आदेश लागू होतो, जेथे प्रतिवादीला बचाव करण्यासाठी न्यायालयाच्या परवानगीची आवश्यकता असते. एखाद्या मित्राला किंवा नातेवाईकाला </1> दिलेल्या कर्जाच्या रकमेची <1> वसुली करण्याबाबतचे आमचे मार्गदर्शक क्रमानुसार पर्याय पाहतात.

कर्जदाराने तुम्हाला परतावा मिळालेला धनादेश दिल्यास, नेगोशिएबल इन्स्ट्रुमेंट्स कायद्याचे कलम 138 कठोर मुदतीसह वेगळा फौजदारी उपाय देते. त्या उपायामध्ये केवळ धनादेशांचा समावेश असतो, वचनपत्रांचा नाही. कलम 138 टाइमलाइन वरील आमचे मार्गदर्शक पहा. इतर कर्जदार आणि कर्जदारांनी लीगल फर्म्सवर </1> विचारलेले <1> प्रश्न तुम्ही वाचू शकता किंवा दिवाणी वकिलाशी सारांश दाव्याबद्दल बोलू शकता.