તમારા સિબિલ અહેવાલમાં ખોટી એન્ટ્રી? તેને કેવી રીતે ઠીક કરવું

જો તમારો સિબિલ અહેવાલ કંઇક ખોટું દર્શાવે છે, તો તમે ક્રેડિટ માહિતી કંપની સાથે અથવા એન્ટ્રીની જાણ કરનાર ધિરાણકર્તા સાથે વિવાદ ઉભી કરી શકો છો. કાયદામાં તમારી વિનંતીના 30 દિવસની અંદર સુધારો કરવાની જરૂર છે, અને આરબીઆઇ માળખા હેઠળ તમે તમારી ફરિયાદ વણઉકેલાયેલી રહે તે 30 દિવસ પછી દરેક કેલેન્ડર દિવસ માટે 100 રૂપિયા મેળવવા માટે હકદાર છો. જો ધિરાણકર્તા અથવા ક્રેડિટ બ્યુરો હજુ પણ તેને ઠીક કરતું નથી, તો તમે રિઝર્વ બેંક સંકલિત લોકપાલ યોજના, 2026 હેઠળ આરબીઆઇ લોકપાલને ફરિયાદ કરી શકો છો, જેમાં દરેક ધિરાણ માહિતી કંપની અને ઘણા ધિરાણકર્તાઓને આવરી લેવામાં આવે છે.

આ પ્રક્રિયા મફત છે. તમારે એજન્ટની જરૂર નથી, અને કોઈ પણ કાયદેસર રીતે ફી માટે યોગ્ય એન્ટ્રીને દૂર કરી શકશે નહીં. તમારે જે જોઈએ છે તે યોગ્ય કાગળની કાર્યવાહી અને દરેક પગલાનો લેખિત રેકોર્ડ છે.

તમારો ક્રેડિટ રેકોર્ડ કોણ ધરાવે છે અને કોણ તેને બદલી શકે છે

CIBIL એ નામ છે જે મોટાભાગના લોકો જાણે છે, પરંતુ RBIની ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઓ (CIC) ની યાદીમાં ચાર છેઃ ટ્રાન્સ્યુનિયન CIBIL લિમિટેડ, ઇક્વિફેક્સ ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન સર્વિસીસ, એક્સપેરિયન ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપની ઓફ ઇન્ડિયા અને CRIF ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન સર્વિસીસ (અગાઉ CRIF હાઇ માર્ક). બેંકો, એનબીએફસી અને અન્ય ધિરાણકર્તાઓ, જેને કાયદામાં ક્રેડિટ સંસ્થાઓ કહેવામાં આવે છે, તેઓ તમારી લોન અને કાર્ડની જાણ આ કંપનીઓને પખવાડિયામાં ઓછામાં ઓછી એક વાર 15મી અને દર મહિનાના છેલ્લા દિવસે કરે છે, જે 1 જાન્યુઆરી 2025થી અમલમાં છે. એક ભૂલ એક બ્યૂરોના અહેવાલમાં હોઈ શકે છે અને બીજાના અહેવાલમાં નહીં, તેથી ચારેય તપાસો.

મુખ્ય મુદ્દો એ છે કે ડેટાને કોણ નિયંત્રિત કરે છે. ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન કંપનીઝ (રેગ્યુલેશન) એક્ટ, 2005ની કલમ 21 (3) ની પ્રથમ જોગવાઈ હેઠળ, ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન કંપની સંબંધિત ક્રેડિટ સંસ્થા દ્વારા ફેરફારને સાચો હોવાનું પ્રમાણિત કર્યા પછી જ માહિતીને સુધારી, કાઢી અથવા ઉમેરી શકે છે. વ્યવહારમાં, મોટાભાગની ભૂલો ધિરાણકર્તાના રેકોર્ડમાંથી આવે છે, અને જ્યાં સુધી ધિરાણકર્તા પુષ્ટિ ન કરે ત્યાં સુધી બ્યુરો તેને ઠીક કરી શકતું નથી.

તમે વિવાદ કરો તે પહેલાં અહેવાલ વાંચો

દરેક બ્યુરો તેના અહેવાલને અલગ રીતે ફોર્મેટ કરે છે, પરંતુ તેઓ સમાન બિલ્ડિંગ બ્લોક્સ શેર કરે છે. વ્યક્તિગત વિભાગમાં તમારું નામ, જન્મ તારીખ, પાન અને સરનામાંની યાદી છે. ખાતા વિભાગ દરેક લોન અથવા કાર્ડને ધિરાણકર્તાનું નામ, તેને ખોલવાની તારીખ, મંજૂર કરેલી રકમ અથવા મર્યાદા, વર્તમાન બેલેન્સ, કોઈપણ બાકી રકમ અને માસિક ચૂકવણીનો ઇતિહાસ દર્શાવે છે, જે સામાન્ય રીતે બાકી દિવસો તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે. બાકી રહેલા શૂન્ય દિવસોના આંકડાનો અર્થ એ છે કે ધિરાણકર્તાએ તે મહિનાની ચુકવણીની જાણ સમયસર કરી હતી; અન્ય કોઈ પણ નંબરનો અર્થ એ છે કે ધિરાણકર્તાએ તમને આટલા દિવસો સુધી મોડા જાણ કરી હતી. પૂછપરછ વિભાગ એવા ધિરાણકર્તાઓની યાદી આપે છે જેમણે જ્યારે તમે ધિરાણ માટે અરજી કરી ત્યારે તમારો અહેવાલ ખેંચ્યો હતો.

તમારા પોતાના બેંક સ્ટેટમેન્ટ સામે દર મહિને ચુકવણીનો ઇતિહાસ વાંચો અને ખાતાની સ્થિતિ ક્ષેત્ર તપાસો. ક્લોઝ્ડ, સેટલ્ડ, રાઈટ ઓફ અથવા ફાઇલ કરેલ દાવો જેવા લેબલ તમે જે આગામી ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરો છો તેની સાથે ખૂબ જ અલગ વજન ધરાવે છે, તેથી ખાતરી કરો કે લેબલ ખરેખર શું થયું છે તેની સાથે મેળ ખાય છે. અહેવાલની તારીખ પણ નોંધો, કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ સમયાંતરે અહેવાલ આપે છે અને તમે થોડા દિવસો પહેલા કરેલી ચુકવણીની જાણ હજુ સુધી થઈ નથી.

શું ભૂલ તરીકે ગણવામાં આવે છે, અને શું નથી

• લોન અથવા કાર્ડ બંધ થાય છે અને સંપૂર્ણ ચૂકવણી થાય છે પરંતુ હજુ પણ સક્રિય અથવા બાકી રકમ સાથે દર્શાવવામાં આવે છે.
• પાછલા દિવસોની બાકી અથવા બાકી રકમ જે તમારા પુનઃચુકવણીના રેકોર્ડ સાથે મેળ ખાતી નથી.
• એક એવું ખાતું જે તમારું બિલકુલ નથી, જે ઓળખના દુરૂપયોગ તરફ નિર્દેશ કરી શકે છે.
• એક જ લોનની બે વાર જાણ કરવામાં આવે છે, અથવા સહ-ઉધાર લેનાર અથવા બાંયધરી આપનારને મુખ્ય ઉધાર લેનાર તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે.
• ખોટું નામ, જન્મ તારીખ, પાન, સરનામું અથવા સંપર્ક વિગતો.

કેટલીક એન્ટ્રીઓ અયોગ્ય લાગે છે પરંતુ સચોટ છે. જો તમે એક વખતના સમાધાન માટે સંમત થયા હોવ અને સંપૂર્ણ બાકી રકમ કરતાં ઓછી ચૂકવણી કરો છો, તો "સેટલ્ડ" જેવી સ્થિતિ સામાન્ય રીતે શું થયું તે પ્રતિબિંબિત કરે છે, અને વિવાદ તેને દૂર કરશે નહીં. જો તમે હજુ પણ કોઈ ધિરાણકર્તા સાથે વાટાઘાટો કરી રહ્યા છો, તો પૂછો કે ખાતાની જાણ કેવી રીતે કરવામાં આવશે અને તમે ચૂકવણી કરો તે પહેલાં તેને લોન સેટલમેન્ટ એગ્રીમેન્ટ માં રેકોર્ડ કરો. ક્રેડિટ સ્કોરની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે તે અંગેના વિવાદો પણ આરબીઆઇ વળતર માળખાની બહાર છે.

કાયદોઃ 30 દિવસનો નિયમ અને 100 રૂપિયા પ્રતિ દિવસ

2005ના કાયદાની કલમ 21 (3) એ પ્રારંભિક બિંદુ છે. જો ક્રેડિટ માહિતી કંપની, ચોક્કસ વપરાશકર્તા અથવા ક્રેડિટ સંસ્થાએ તમારી માહિતીને અપડેટ કરી નથી, તો તમે તેમને કોઈપણ અથવા બધાને તેને અપડેટ કરવા માટે કહી શકો છો, અને તેઓએ વિનંતીના ત્રીસ દિવસની અંદર યોગ્ય પગલાં લેવા જોઈએ. બીજો પરંતુક એક અપવાદ ઉમેરે છેઃ જો સુધારણા અંગેનો વિવાદ મધ્યસ્થી, ટ્રિબ્યુનલ અથવા અદાલત સમક્ષ પેન્ડિંગ હોય, તો તે નક્કી ન થાય ત્યાં સુધી ધિરાણકર્તાના પુસ્તકોને ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે.

ક્રેડિટ માહિતીના વિલંબિત અપડેશન અથવા સુધારણા માટે વળતર પર આરબીઆઇનું માળખું, પ્રથમ 26 ઓક્ટોબર 2023ના રોજ પરિપત્ર દ્વારા બહાર પાડવામાં આવ્યું હતું અને હવે ધિરાણકર્તાઓ માટે આરબીઆઇના ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન રિપોર્ટિંગ ડિરેક્શન્સ, 2025 અને તેના ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન કંપનીઝ ડિરેક્શન્સ, 2025નો ભાગ વિલંબ પર કિંમત મૂકે છે. તેની મુખ્ય લાક્ષણિકતાઓ છેઃ

• જો તમારી ફરિયાદ ધિરાણકર્તા અથવા ધિરાણ માહિતી કંપની પાસે દાખલ કર્યાના 30 કેલેન્ડર દિવસની અંદર ઉકેલવામાં ન આવે તો તમે કેલેન્ડર દિવસ દીઠ 100 રૂપિયા મેળવવા માટે હકદાર છો.
• ધિરાણકર્તા પાસે બ્યૂરોને સુધારેલી માહિતી મોકલવા માટે 21 કેલેન્ડર દિવસો હોય છે, જે બ્યૂરોને બાકીના નવ દિવસ માટે છોડી દે છે. જે પણ વિલંબનું કારણ બને તે ચૂકવણી કરે છે, અને જો બંને કરે તો રકમ તેમની વચ્ચે વહેંચવામાં આવે છે.
• તમને લેવામાં આવેલી કાર્યવાહી અને જો તમારી ફરિયાદ નકારી કાઢવામાં આવે તો તેના કારણો જણાવવા જોઈએ.
• સમાધાનના પાંચ કાર્યકારી દિવસની અંદર તમારા બેંક ખાતામાં વળતર જમા થવાનું છે, તેથી ફરિયાદ ફોર્મમાં તમારા ખાતા અથવા યુપીઆઈની વિગતો આપો.
• આ માળખું ક્રેડિટ સ્કોર મોડેલો વિશેના વિવાદો અથવા ગ્રાહક કમિશન, કોર્ટ અથવા ટ્રિબ્યુનલ દ્વારા પહેલેથી જ નક્કી કરવામાં આવેલી અથવા બાકી રહેલી ફરિયાદોને લાગુ પડતું નથી.

28 નવેમ્બર, 2025ના રોજ બહાર પાડવામાં આવેલા અને 1 જુલાઈ, 2026ના રોજ અપડેટ કરવામાં આવેલા આરબીઆઇની વેબસાઇટ પર દર્શાવવામાં આવેલા આ નિર્દેશો 2023ના નિયમોને આગળ ધપાવે છે. જો તમારો કેસ વિગતવાર ચાલુ થાય, તો આરબીઆઇની વેબસાઇટ પર વર્તમાન લખાણ તપાસો.

પગલું-દર-પગલાઃ વિવાદ ઉઠાવવો

1. તમારો સંપૂર્ણ અહેવાલ મેળવો. 1 જાન્યુઆરી 2017 થી, દરેક ધિરાણ માહિતી કંપનીએ દરેક કેલેન્ડર વર્ષમાં એક વાર વ્યક્તિઓને સ્કોર સહિત એક મફત સંપૂર્ણ ધિરાણ અહેવાલ આપવો આવશ્યક છે. ઓળખ ચકાસણી પછી દરેક બ્યૂરોની વેબસાઇટ પરથી તેને ડાઉનલોડ કરો.
2. ચોક્કસ એન્ટ્રી પર નિશાન બનાવોઃ ધિરાણકર્તાનું નામ, ખાતાનો નંબર, જે ક્ષેત્ર ખોટું છે અને તેણે શું કહેવું જોઈએ.
3. પુરાવા એકત્રિત કરો. બંધ લોન માટે, આ ધિરાણકર્તાનો ક્લોઝર લેટર અથવા કોઈ બાકી પ્રમાણપત્ર નથી. જો તમને ક્યારેય એક ન મળ્યું હોય, તો પહેલા કોઈ બાકી નથી પ્રમાણપત્ર વિનંતી મોકલો. ચુકવણીની ભૂલો માટે, બેંક સ્ટેટમેન્ટનો ઉપયોગ કરો; સમાધાન માટે, સમાધાન પત્ર.
4. બ્યુરો સાથે તેના ઓનલાઈન વિવાદ ફોર્મ દ્વારા વિવાદ દાખલ કરો, સાબિતી જોડો અને વિવાદ અથવા ફરિયાદ નંબર નોંધો.
5. એકાઉન્ટ નંબર ટાંકીને અને તે જ પુરાવો સંલગ્ન કરીને, તે જ સમયે ધિરાણકર્તાના ફરિયાદ અધિકારીને લખો. સિબિલ વિવાદ પત્ર વિનંતી ચોક્કસ અને તારીખવાળી રાખે છે.
6. તારીખો યાદ રાખોઃ ધિરાણકર્તા માટે 21મો દિવસ અને એકંદરે 30મો દિવસ. જો સુધારામાં મોડું થાય છે, તો આરબીઆઇ માળખા હેઠળ બાકી વળતર માટે લેખિતમાં પૂછો.
7. જો 30 દિવસની અંદર કોઈ જવાબ ન મળે, અથવા તમે જવાબથી સંતુષ્ટ ન હોવ, તો નીચે વર્ણવ્યા મુજબ આરબીઆઇ લોકપાલને ફરિયાદ કરો.

તમારા વિવાદ પત્રમાં શું હોવું જોઈએ

• તમારું પૂરું નામ, જન્મ તારીખ, પાન અને બ્યૂરોમાં નોંધાયેલું સરનામું અને ઇમેઇલ.
• અહેવાલનો નિયંત્રણ અથવા સંદર્ભ નંબર અને તમે તેને ડાઉનલોડ કરી હોય તે તારીખ.
• અહેવાલમાં બતાવ્યા પ્રમાણે ધિરાણકર્તાનું નામ, ખાતું અથવા કાર્ડ નંબર અને સુવિધાનો પ્રકાર.
• ચોક્કસ ક્ષેત્ર કે જે ખોટું છે, તે હાલમાં શું કહે છે અને તેણે શું કહેવું જોઈએ.
• બંધ કરેલા દસ્તાવેજોની યાદી, જેમ કે સમાપન પત્ર, નિવેદનો અથવા સમાધાન પત્ર.
• લેવામાં આવેલી કાર્યવાહી અને જો વિવાદ નકારી કાઢવામાં આવે તો તેના કારણો લેખિતમાં જણાવવાની વિનંતી.
• આરબીઆઇ માળખા હેઠળ કોઈપણ વળતર માટે તમારું બેંક ખાતું અથવા યુપીઆઈ વિગતો.

સ્વરને વાસ્તવિક રાખો. એન્ટ્રી "ખોટી અને નુકસાનકારક" છે એમ કહીને કંઈપણ ઉમેરવામાં આવતું નથી; એમ કહીને કે લોન એકાઉન્ટ નંબર X એક નિર્ધારિત તારીખે બંધ કરવામાં આવ્યો હતો, જેમાં ક્લોઝર લેટર જોડાયેલ છે, તે ધિરાણકર્તાને કંઈક આપે છે જે તે એક જ પગલામાં ચકાસી અને પ્રમાણિત કરી શકે છે. જો એક કરતાં વધુ ધિરાણકર્તાએ ખોટી માહિતીની જાણ કરી હોય, તો આરબીઆઇનું માળખું તમને બ્યૂરોમાં ફરિયાદ નોંધાવવા માટે કહે છે, જે પછી સંબંધિત તમામ ધિરાણકર્તાઓ સાથે સંકલન કરવું જોઈએ અને તમને એક વ્યાપક ઠરાવ મોકલવો જોઈએ.

જ્યારે સમસ્યા ધિરાણકર્તાની હોય

કારણ કે બ્યૂરોને ધિરાણકર્તાના પ્રમાણપત્રની જરૂર હોય છે, તમારી વિનંતી પર બેઠેલા ધિરાણકર્તા સમગ્ર સુધારાને રોકી શકે છે. આરબીઆઇનું માળખું ધિરાણકર્તાને વળતર ચૂકવવા માટે જવાબદાર બનાવે છે જો તે તમારા દ્વારા અથવા બ્યુરો દ્વારા કહેવામાં આવ્યાના 21 દિવસની અંદર સુધારેલ ડેટા મોકલવામાં નિષ્ફળ જાય. દરેક પત્ર અને ઈમેલની નકલો રાખો, કારણ કે ધિરાણકર્તાને જાણ કરવામાં આવી હતી તે તારીખ નક્કી કરે છે કે કોણ ચૂકવણી કરે છે.

યાદ રાખો કે 2005 અધિનિયમની કલમ 21 (3) ક્રેડિટ સંસ્થા તેમજ બ્યુરો પર અપડેટ કરવાની ફરજ મૂકે છે. એક શાખા જે તમને "તેને સિબિલ સાથે લઈ જવા" કહે છે તે તમારી વિનંતીનો જવાબ આપતી નથી. ધિરાણકર્તાના ફરિયાદ નિવારણ અધિકારીનું નામ પૂછો, જેમની સંપર્ક વિગતો ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે તેમની વેબસાઇટ્સ પર પ્રકાશિત કરે છે, અને ત્યાં તમારા પત્રની એક નકલ સાથે શાખાને મોકલો. જો ધિરાણકર્તા કહે કે તેના રેકોર્ડ સાચા છે, તો તેને જે આંકડાઓ પર આધાર રાખે છે તેની સાથે લેખિતમાં એમ કહેવા માટે કહો, કારણ કે તે જવાબ તમે લોકપાલ સમક્ષ મૂકશો.

જો ખાતું ખરેખર બંધ છે પરંતુ ધિરાણકર્તાએ તેના બંધ કરવાના કાગળો જારી કર્યા નથી, તો તે એક અલગ સેવા નિષ્ફળતા છે જે તમે તે જ ફરિયાદમાં ઉઠાવી શકો છો. અમારી માર્ગદર્શિકા હોમ લોન લીધા પછી તમારી એન. ઓ. સી. અને મૂળ દસ્તાવેજો મેળવો તે પરિસ્થિતિને આવરી લે છે.

આરબી-આઇઓએસ 2026 હેઠળ આરબીઆઇ લોકપાલ સુધી વિસ્તરણ

રિઝર્વ બેંક સંકલિત લોકપાલ યોજના, 2026 2021ની યોજનાને બદલીને 1 જુલાઈ 2026ના રોજ અમલમાં આવી હતી. આ યોજના પર આરબીઆઇના વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો અનુસાર, તેમાં બેંકો, અમુક એનબીએફસી, નોન-બેંક પ્રિપેઇડ પેમેન્ટ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ ઇશ્યુઅર્સ અને તમામ ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઓનો સમાવેશ થાય છે. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ અને યોજનાના કદની મર્યાદાથી નીચેની એનબીએફસી તેની બહાર છે; વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો કહે છે કે આવી ફરિયાદો આરબીઆઇની ગ્રાહક શિક્ષણ અને સંરક્ષણ સેલ જેવી અન્ય ફરિયાદ ચેનલોમાં જઈ શકે છે.

• તમારે પહેલા ધિરાણકર્તા અથવા બ્યૂરોને ફરિયાદ કરવી જોઈએ અને તે ફરિયાદનો પુરાવો રાખવો જોઈએ.
• જો 30 દિવસની અંદર અથવા અગાઉ કોઈ જવાબ ન મળે તો તમે લોકપાલનો સંપર્ક કરી શકો છો, જો તમને કોઈ જવાબ મળે જેનાથી તમે સંતુષ્ટ ન હોવ.
• ફરિયાદ 30-દિવસની મુદત પૂરી થવાની તારીખથી 90 દિવસની અંદર અથવા સંસ્થાના છેલ્લા સંદેશાવ્યવહારની તારીખ, જે પછીની હોય તે પછી દાખલ કરવી આવશ્યક છે.
• cms.rbi.org.in પર ઓનલાઇન ફાઇલ કરો, crpc@rbi.org.in પર ઇમેઇલ દ્વારા અથવા ચંદીગઢમાં RBIના સેન્ટ્રલાઈઝ્ડ રસીદ અને પ્રોસેસિંગ સેન્ટર પર ટપાલ દ્વારા ફાઇલ કરો. કોઈ ફી નથી.
• લોકપાલ પરિણામી નુકસાન માટે 30 લાખ રૂપિયા અને સમય, ખર્ચ અને સતામણીના નુકસાન માટે 3 લાખ રૂપિયા સુધીનું વળતર આપી શકે છે.
• અદાલત અથવા ગ્રાહક આયોગ સમક્ષ પહેલેથી જ પડતર અથવા તેના દ્વારા નક્કી કરવામાં આવેલી ફરિયાદ જાળવવા યોગ્ય નથી.

અમારી માર્ગદર્શિકા આરબીઆઇ લોકપાલને ફરિયાદ યોજના વધુ વિગતવાર સમજાવે છે, અને તૈયાર બેંકિંગ લોકપાલની ફરિયાદ જો તમને જરૂર હોય તો ફોર્મેટ ઉપલબ્ધ છે.

એક એવી લોન જે તમે ક્યારેય લીધી નથી

તમારા અહેવાલમાં અજ્ઞાત લોન અથવા કાર્ડનો અર્થ એ હોઈ શકે કે કોઈએ તમારી ઓળખનો ઉપયોગ કર્યો છે. ઉપરોક્ત બ્યુરો અને ધિરાણકર્તા સાથે તેનો વિવાદ કરો અને પોલીસ અથવા રાષ્ટ્રીય સાયબર ક્રાઇમ રિપોર્ટિંગ પોર્ટલ પર તેની જાણ કરવાનું વિચારો, કારણ કે લેખિત ફરિયાદ એ ઉપયોગી પુરાવો છે કે ખાતું તમારી જાણ વિના ખોલવામાં આવ્યું હતું. ઓનલાઈન છેતરપિંડીમાં નાણાં ગુમાવવા પરની અમારી માર્ગદર્શિકા રિપોર્ટિંગના માર્ગો સમજાવે છે.

જો સામેલ રકમ મોટી હોય, અથવા ધિરાણકર્તા તમારી ન હોય તેવી લોન માટે વસૂલાત કરી રહ્યું હોય, તો તે મદદ કરી શકે છે બેંકિંગ વકીલ સાથે વાત કરો. તમે બ્રાઉઝ પણ કરી શકો છો લોકોએ બેંકો અને લોન વિશે પ્રશ્નો પૂછ્યા છે.