वचन पत्र या ऋण समझौताः जिसका उपयोग व्यक्तिगत ऋण के लिए किया जाए

व्यक्तियों के बीच एक साधारण ऋण के लिए, एक वचन पत्र सबसे तेज़ रिकॉर्ड हैः ऋणकर्ता द्वारा ऋणदाता को एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए एक हस्ताक्षरित, बिना शर्त वादा। मोहर लगाना सस्ता है क्योंकि शुल्क संघ द्वारा तय किया जाता है, और यह ऋण का अच्छा प्रमाण है। एक ऋण समझौता अधिक काम करता है। यह ब्याज, पुनर्भुगतान अनुसूची, प्रतिभूति, गारंटर और चूक होने पर क्या होता है, इसे दर्ज करता है, लेकिन इस पर राज्य के कानून के तहत मुहर लगाई जाती है और इसकी लागत अधिक होती है। एक छोटे, छोटे ऋण से परे किसी भी चीज़ के लिए, कई ऋणदाता दोनों का उपयोग करते हैंः शर्तों के लिए एक ऋण समझौता और ऋण के स्पष्ट प्रमाण के रूप में एक ही समय में हस्ताक्षरित एक वचन पत्र।

आप जो भी दस्तावेज़ का उपयोग करें, उसका भुगतान बैंक खाते के माध्यम से करें और यदि राशि 20,000 रुपये या उससे अधिक है तो नकद में नहीं। आयकर अधिनियम, 2025 उस व्यक्ति को दंडित करता है जो नकद में इस तरह का ऋण लेता है, और एक बैंक ट्रेल भी सबसे अच्छा सबूत है कि पैसा वास्तव में उधार दिया गया था।

कानून में क्या वचन पत्र है

परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881 की धारा 4 एक वचन पत्र को लिखित रूप में एक उपकरण (बैंक नोट या मुद्रा नोट नहीं) के रूप में परिभाषित करती है, जिसमें निर्माता द्वारा हस्ताक्षरित एक बिना शर्त वचन पत्र होता है, जिसमें केवल किसी निश्चित व्यक्ति को या उसके आदेश पर या वाहक को एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है। खंड के चित्र व्यवहार में अंतर दिखाते हैं। "मैं बी का भुगतान करने का वादा करता हूँ या 500 रुपये का ऑर्डर देता हूँ।" एक वचन पत्र है। "श्री बी. आई. ओ. यू. रु. 1,000". नहीं है, क्योंकि यह केवल भुगतान करने का वादा किए बिना ऋण को स्वीकार करता है। "सी के साथ मेरी शादी के सात दिन बाद" भुगतान करने का वादा भी एक नहीं है, क्योंकि यह एक अनिश्चित घटना पर निर्भर करता है।

तीन व्यावहारिक परिणाम निम्नलिखित हैंः

• इसे बिना शर्त रखें। "यदि मेरा व्यवसाय लाभ कमाता है" जैसे शब्द न जोड़ें। एक अलग ऋण समझौते में शर्तें रखें।
• ऋणदाता का नाम बताइए। भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 की धारा 31 में कहा गया है कि भारतीय रिजर्व बैंक (या केंद्र सरकार जहां अधिनियम इसे अधिकृत करता है) के अलावा कोई भी व्यक्ति वाहक को देय वचन पत्र नहीं बना सकता है या जारी नहीं कर सकता है। एक व्यक्तिगत वचन पत्र किसी नामित व्यक्ति या उस व्यक्ति के आदेश के लिए देय होना चाहिए।
• एक निश्चित राशि बताइए। एक निश्चित राशि और अन्य सभी देय राशियों का भुगतान करने का वादा करने वाला एक नोट योग्य नहीं है, जैसा कि धारा 4 के चित्रण (डी) से पता चलता है। ब्याज कहा जा सकता है, लेकिन मूलधन निश्चित होना चाहिए।

वचन पत्र पर स्टाम्प शुल्क

अधिकांश दस्तावेजों पर स्टाम्प शुल्क राज्य का विषय है और दरें व्यापक रूप से भिन्न होती हैं। वचन पत्र एक अपवाद हैं। संविधान की सातवीं अनुसूची में संघ सूची की प्रविष्टि 91 संसद के लिए विनिमय पत्रों, चेकों और वचन पत्रों पर स्टाम्प शुल्क की दरों को आरक्षित करती है। यह दर भारतीय स्टाम्प अधिनियम, 1899 की अनुसूची I के अनुच्छेद 49 में निर्धारित की गई है और पूरे भारत में समान है। माँग के अलावा अन्यथा देय नोट के लिए, अनुच्छेद 49 (बी) माँग के अलावा अन्यथा देय समान राशि के विनिमय बिल पर शुल्क के पांचवें हिस्से पर शुल्क निर्धारित करता है। नोट तैयार करते समय वर्तमान अनुसूची I दर की जाँच करें।

हस्ताक्षर होने पर नोट पर मुहर लगा दें। मुद्रांक अधिनियम की धारा 35 में कहा गया है कि शुल्क के साथ प्रभार्य एक उपकरण जिस पर विधिवत मुहर नहीं लगाई गई है, उसे साक्ष्य में स्वीकार नहीं किया जा सकता है या उस पर कार्रवाई नहीं की जा सकती है। एक दोषपूर्ण उपकरण को बाद में कैसे और कैसे ठीक किया जा सकता है, और किस दंड पर, इस पर नियमों को वर्षों से संशोधित किया गया है और वे समान नहीं हैं, इसलिए यह जोखिम लेने के लायक नहीं है।

ऋण समझौता क्या जोड़ता है

एक वचन पत्र ऋण साबित करता है लेकिन कुछ और नहीं कहता है। एक ऋण समझौता या एक व्यक्तिगत ऋण समझौता उन शर्तों को शामिल करता है जो बाद में अधिकांश विवादों का कारण बनती हैंः

• राशि, संवितरण की तारीख और तरीका और उपयोग किए गए बैंक खाते;
• ब्याज, यदि कोई हो, तो इसकी गणना कैसे की जाती है और इसका भुगतान कब किया जाता है;
• पुनर्भुगतान अनुसूची, पूर्व भुगतान अधिकार और कोई अनुग्रह अवधि;
• पेश की गई प्रतिभूति, जैसे कि आभूषण की गिरवी या एक पोस्ट-डेटेड चेक, और पुनर्भुगतान पर इसका क्या होता है;
• एक गारंटर, यदि कोई शामिल हो रहा है, और गारंटर का दायित्व;
• चूक की घटनाएँ और ऋणदाता का एक बार में पूर्ण शेष राशि की मांग करने का अधिकार;
• नोटिस कैसे दिए जाने हैं और किन अदालतों का अधिकार क्षेत्र होगा।

एक ऋण समझौते पर उस राज्य के स्टाम्प कानून के तहत मुहर लगाई जाती है जहां उस पर हस्ताक्षर किए जाते हैं, आमतौर पर एक समझौते के रूप में या एक विशिष्ट ऋण या बांड लेख के तहत। शुल्क राज्य के अनुसार अलग-अलग होता है, इसलिए मुद्रण या ई-मुद्रांकन से पहले राज्य अनुसूची की जांच करें। यदि आप एक बार के पक्ष के बजाय एक नियमित व्यवसाय के रूप में धन उधार देते हैं, तो राज्य के धन-ऋण देने वाले कानून भी लागू हो सकते हैं, और कुछ को लाइसेंस की आवश्यकता होती है।

वचन पत्र, ऋण समझौता, या दोनों

निर्णय लेने का एक आसान तरीका हैः

• किसी करीबी रिश्तेदार या दोस्त को छोटा, ब्याज मुक्त ऋणः वचन पत्र बैंक हस्तांतरण रिकॉर्ड के साथ आमतौर पर पर्याप्त होता है।
• बड़ा ऋण, ब्याज के साथ ऋण, किश्तों में या लंबी अवधि के लिए चुकाने योग्य ऋणः एक ऋण समझौता, जिसके साथ एक वचन पत्र निष्पादित किया जाता है।
• प्रतिभूति या गारंटर के साथ कोई भी ऋणः एक ऋण समझौता, क्योंकि प्रतिभूति और गारंटर के दायित्व पर शर्तों को स्पष्ट करने की आवश्यकता होती है। एक अलग गारंटर समझौता जोड़ा जा सकता है।

यदि आप दोनों का उपयोग करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि राशि, तिथियां और पार्टियां बिल्कुल मेल खाती हैं। दो दस्तावेजों में असंगत आंकड़े एक उधारकर्ता के लिए एक आसान तर्क है जो बाद में ऋण पर विवाद करता है।

गलतियाँ जो ऋण दस्तावेज़ को कमजोर करती हैं

• बाद में भरी जाने वाली तारीख या राशि को खाली छोड़ दें। एक उधारकर्ता कह सकता है कि दस्तावेज़ पर खाली हस्ताक्षर किए गए थे और इसका दुरुपयोग किया गया था।
• राशि को शब्दों और आकृतियों में अलग-अलग लिखें। हस्ताक्षर करने से पहले दोनों की जाँच करें।
• ऐसे नाम का उपयोग करना जो उधारकर्ता के पहचान दस्तावेजों से मेल नहीं खाता हो, या पिता या पति या पत्नी का नाम और पता छोड़ देना जो उधारकर्ता की पहचान करता हो।
• सादे कागज पर हस्ताक्षर करना और बाद में उस पर मुहर लगाना। स्टाम्प शुल्क निष्पादन पर देय होता है।
• कर या कागजी कार्रवाई से बचने के लिए ऋण को उपहार के रूप में या व्यवसाय में निवेश के रूप में दर्ज करना। जब आप पैसे की वसूली करने का प्रयास करते हैं तो दस्तावेज़ आपके खिलाफ काम करता है।
• स्थानांतरण का कोई प्रमाण नहीं रखना। एक वचन पत्र जो कहता है कि पैसा प्राप्त हुआ था, वह मजबूत सबूत है, लेकिन एक समान बैंक प्रविष्टि तर्क के लिए अधिकांश जगह को हटा देती है।
• उधारकर्ता को मूल नोट लेने देना। ऋणदाता को ऋण चुकाने तक मूल राशि अपने पास रखनी चाहिए।

तीन साल की सीमा घड़ी

धन की वसूली के लिए मुकदमा सीमा अधिनियम, 1963 की अनुसूची में सीमा अवधि के भीतर दायर किया जाना चाहिए। व्यक्तिगत ऋण के लिए सबसे अधिक प्रासंगिक लेख हैंः

• अनुच्छेद 19: उधार दिए गए धन के लिए देय धन के लिए मुकदमा, ऋण दिए जाने के तीन साल बाद।
• अनुच्छेद 21: एक समझौते के तहत दिया गया धन कि यह ऋण दिए जाने के तीन साल बाद मांग पर देय है।
• अनुच्छेद 35: मांग पर देय वचन पत्र पर वाद और नोट की तारीख से तीन साल बाद मुकदमा करने के अधिकार को रोकने या स्थगित करने वाले किसी भी लिखित आदेश के साथ नहीं।
• अनुच्छेद 31: एक निश्चित समय पर देय वचन पत्र पर मुकदमा, उस तारीख के बाद, जब नोट देय होता है, तीन साल बाद।

अवधि फिर से शुरू हो सकती है। सीमा अधिनियम की धारा 18 के तहत, अवधि समाप्त होने से पहले उधारकर्ता द्वारा हस्ताक्षरित ऋण की लिखित स्वीकृति हस्ताक्षर करने की तारीख से एक नई अवधि देती है। धारा 19 के तहत, अवधि समाप्त होने से पहले किया गया आंशिक भुगतान भी भुगतान की तारीख से एक नई अवधि शुरू करता है, बशर्ते भुगतान को बनाने वाले व्यक्ति की लिखावट में या उसके द्वारा हस्ताक्षरित लिखित में स्वीकार किया जाए। ऋणकर्ता से शेष राशि की पुष्टि करने वाला एक छोटा हस्ताक्षरित पत्र, या एक प्रलेखित आंशिक भुगतान, फाइल में रखने लायक है।

नकद ऋण और आय-कर अधिनियम, 2025

आय-कर अधिनियम, 2025 1 अप्रैल 2026 को लागू हुआ। उस अधिनियम की धारा 185 (जो आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 269एसएस से मेल खाती है) में कहा गया है कि कोई भी व्यक्ति किसी अन्य व्यक्ति से ऋण या जमा नहीं लेगा, सिवाय इसके कि खाता प्राप्तकर्ता चेक, खाता प्राप्तकर्ता बैंक ड्राफ्ट, बैंक खाते के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक समाशोधन प्रणाली या किसी अन्य निर्धारित इलेक्ट्रॉनिक मोड के माध्यम से, यदि राशि, या उसी व्यक्ति से पहले किसी भी अवैतनिक ऋण के साथ राशि, 20,000 रुपये या उससे अधिक है। धारा 450 उल्लंघन में ली गई राशि के बराबर जुर्माने की अनुमति देती है।

पुनर्भुगतान का एक समान नियम होता है। धारा 188 (जो पुरानी धारा 269टी से मेल खाती है) बैंकों, कंपनियों, सहकारी समितियों, फर्मों और अन्य व्यक्तियों द्वारा ऐसे ऋणों के पुनर्भुगतान को उसी बैंकिंग माध्यम से शामिल करती है जहां ब्याज के साथ राशि 20,000 रुपये या उससे अधिक है, और धारा 453 अन्यथा चुकाई गई राशि के बराबर जुर्माने की अनुमति देती है। दोनों धाराओं में अपवाद हैं, उदाहरण के लिए बैंकों और कुछ सरकारी निकायों से या उन्हें दिए गए ऋणों के लिए, और धारा 185 लागू नहीं होती है जहां दोनों पक्षों की कृषि आय है और न ही कोई अन्य आय कर के लिए प्रभार्य है। 1 अप्रैल 2026 से पहले लिए गए या चुकाए गए ऋणों के लिए, 1961 अधिनियम के प्रावधान उस पिछली अवधि पर लागू होते हैं।

दस्तावेज़ कैसे तैयार करें और हस्ताक्षर करें

1. पहले या उसी दिन बैंक के माध्यम से धन हस्तांतरित करें और लेन-देन के संदर्भ को सुरक्षित रखें।
2. सही राज्य स्टाम्प शुल्क और यूनियन स्टाम्प के साथ वचन पत्र का उपयोग करके ऊपर सूचीबद्ध शर्तों के साथ ऋण समझौता तैयार करें। पहचान दस्तावेज के रूप में उधारकर्ता के पूरे नाम और पते का उपयोग करें।
3. उधारकर्ता से वचन पत्र पर हस्ताक्षर करवाएँ और दोनों पक्षों से ऋण समझौते के हर पृष्ठ पर हस्ताक्षर करवाएँ। पते वाले दो गवाह मदद करते हैं यदि हस्ताक्षर बाद में अस्वीकार कर दिए जाते हैं।
4. ऋण समझौते में बैंक लेनदेन संदर्भ का उल्लेख करें, और उधारकर्ता की पहचान प्रमाण की प्रतियां रखें।
5. उधारकर्ता को समझौते की एक प्रति दें और मूल वचन पत्र को सुरक्षित रूप से रखें। नोट वह दस्तावेज़ है जिसे आपको अदालत में पेश करना होगा।
6. प्रत्येक पुनर्भुगतान को रसीद के साथ दर्ज करें, और जब ऋण पूरी तरह से चुका दिया जाता है, तो छुट्टी के रूप में चिह्नित नोट को वापस कर दें।

यदि ऋणकर्ता भुगतान नहीं करता है

एक लिखित माँग के साथ शुरुआत करें। ए ऋण वसूली नोटिस जो राशि निर्धारित करता है, दस्तावेज़ और एक समय सीमा अक्सर भुगतान या प्रवेश का उत्पादन करती है। यदि आपको मुकदमा करने की आवश्यकता है, तो वचन पत्र पर या लिखित अनुबंध के तहत ऋण के लिए मुकदमा उन अदालतों में सिविल प्रक्रिया संहिता के आदेश XXXVII के तहत संक्षिप्त मुकदमे के रूप में दायर किया जा सकता है जहां वह आदेश लागू होता है, जहां प्रतिवादी को बचाव के लिए अदालत की अनुमति की आवश्यकता होती है। हमारी मार्गदर्शिका किसी मित्र या रिश्तेदार को दिए गए पैसे की वसूली क्रम में विकल्पों के माध्यम से चलता है।

यदि उधारकर्ता आपको एक चेक देता है जो बाउंस हो जाता है, तो परक्राम्य लिखत अधिनियम की धारा 138 सख्त समय सीमा के साथ एक अलग आपराधिक उपचार प्रदान करती है। उस उपाय में केवल चेक शामिल होते हैं, न कि वचन पत्र। इस पर हमारी मार्गदर्शिका देखें धारा 138 समयरेखा.. आप भी पढ़ सकते हैं अन्य उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं ने सवाल पूछे हैं कानूनी फर्मों पर, या सिविल वकील से बात करें एक सारांश सूट के बारे में।