মনোনীত বনাম আইনী উত্তরাধিকারীঃ কে আসলে ভারতে অর্থ পায়

বেশিরভাগ ক্ষেত্রে মনোনীত ব্যক্তি হলেন সেই ব্যক্তি যিনি অর্থ গ্রহণ করেন, যিনি শেষ পর্যন্ত এর মালিক নন। সুপ্রিম কোর্ট বারবার বলেছে, সরবতি দেবী বনাম ঊষা দেবী (ডিসেম্বর 1983-এ সিদ্ধান্ত নেওয়া, 1984-এ রিপোর্ট করা) থেকে শুরু করে এবং সম্প্রতি শক্তি ইয়েজদানি বনাম জয়ন্ত সালগাঁওকর (ডিসেম্বর 2023)-এ বলা হয়েছে যে, মনোনয়ন সম্পত্তি উত্তরাধিকারের তৃতীয় উপায় নয়। ব্যাঙ্ক, বীমাকারী বা সংস্থা মনোনীত ব্যক্তিকে অর্থ প্রদান করে এবং ছাড় দেওয়া হয়, তবে অর্থটি মৃত ব্যক্তির সম্পত্তির অন্তর্গত এবং উইলের অধীনে বা কোনও উইল না থাকলে উত্তরাধিকার আইনের অধীনে বৈধ উত্তরাধিকারীদের কাছে যায়। প্রধান ব্যতিক্রম হল জীবন বীমা যেখানে মনোনীত ব্যক্তি হলেন বাবা-মা, স্ত্রী বা সন্তান।

মনোনয়ন কেন আদৌ রয়েছে

মনোনয়ন একটি ব্যবহারিক সমস্যার সমাধান করে। যখন কোনও অ্যাকাউন্টধারী মারা যান, তখন প্রতিষ্ঠানটিকে জানতে হবে যে আদালতে তাদের অধিকার প্রমাণ করার জন্য উত্তরাধিকারীদের জন্য কয়েক মাস অপেক্ষা না করে এটি কাকে নিরাপদে অর্থ প্রদান করতে পারে। একটি বৈধ মনোনয়ন সেই ব্যক্তিকে প্রদান করে। মনোনীত ব্যক্তিকে অর্থ প্রদান করা ব্যাঙ্ক বা সংস্থাকে এই দাবি থেকে রক্ষা করে যে তারা ভুল ব্যক্তিকে অর্থ প্রদান করেছে।

মনোনয়ন যা করে না তা হল কে উত্তরাধিকারী হবে তা নির্ধারণ করা। আদালত ব্যাঙ্কিং, বীমা, কোম্পানি এবং সঞ্চয় আইনে মনোনয়নের বিধানগুলি প্রতিষ্ঠান এবং পরিবারের সুবিধার জন্য পড়ে, ইচ্ছার বিকল্প হিসাবে নয়। একজন মনোনীত ব্যক্তি যিনি উত্তরাধিকারীও হন, তিনি কেবল নিজের অংশ রাখেন। একজন মনোনীত ব্যক্তি যিনি উত্তরাধিকারী নন, তাঁর কাছে যাঁরা উত্তরাধিকারী, তাঁদের জন্য টাকা থাকে।

সুপ্রিম কোর্ট কী সিদ্ধান্ত নিয়েছে

• জীবন বীমা, সরবতী দেবী বনাম ঊষা দেবীঃ আদালত রায় দিয়েছে যে বীমা আইন, 1938-এর 39 ধারা উত্তরাধিকারের তৃতীয় পদ্ধতি হিসাবে কাজ করার উদ্দেশ্যে ছিল না। পলিসিধারীর মৃত্যুতে মনোনীত ব্যক্তিকে প্রদত্ত অর্থ সম্পত্তির অংশ হয়ে যায় এবং উত্তরাধিকারীদের কাছে চলে যায়।
• ব্যাঙ্ক আমানত, রাম চন্দর তলোয়ার বনাম দেবেন্দ্র কুমার তলোয়ার (2010): একজন পুত্র যিনি তার মায়ের অ্যাকাউন্টে মনোনীত ছিলেন, তার ভাইয়ের বিরুদ্ধে পুরো পরিমাণ দাবি করেছিলেন। আদালত সেই দাবি খারিজ করে দেয়। মনোনীত ব্যক্তির ব্যাঙ্ক থেকে অর্থ গ্রহণের অধিকার ছিল কিন্তু তিনি এর মালিক হননি।
• সরকারি সঞ্চয় শংসাপত্রঃ ভিশিন এন খানচাঁদানি বনাম বিদ্যা লচমণ্ডাস খানচাঁদানি মামলায় আদালত একই নিয়ম প্রয়োগ করেছিল, যা পরে শক্তি ইয়েজদানিতে উল্লেখ করা হয়েছে।
• শেয়ার এবং ডিম্যাট হোল্ডিং, শক্তি ইয়েজদানি বনাম জয়ানন্দ জয়ন্ত সালগাঁওকর (2023): যদিও কোম্পানি আইন এবং ডিপোজিটরি মনোনয়নের বিধানগুলি 'ন্যস্ত' শব্দটি ব্যবহার করে, আদালত বলে যে মনোনীত ব্যক্তি পরম উপাধি পান না। এটি বম্বে হাইকোর্টের একটি রায় বহাল রাখে যে বৈধ শেয়ারের একটি উইল মনোনয়নকে অগ্রাহ্য করবে।

মনোনয়ন প্রক্রিয়া তাই উত্তরাধিকার আইনকে অগ্রাহ্য করে না।

Shakti Yezdani v. Jayanand Jayant Salgaonkar, Supreme Court (2023)

ব্যাঙ্ক আমানত সংক্রান্ত রায়টি বিষয়টিকে সরল ভাষায় তুলে ধরেছে। আদালত বলেছে যে ব্যাঙ্কিং রেগুলেশন অ্যাক্ট কোনওভাবেই উত্তরাধিকারের সঙ্গে সম্পর্কিত নয় এবং 45জেডএ (2) ধারার অধীনে একজন মনোনীত ব্যক্তি যে সমস্ত অর্থ পান তা মৃত আমানতকারীর সম্পত্তির অংশ এবং আমানতকারীকে পরিচালিত উত্তরাধিকারের নিয়ম অনুসারে হস্তান্তরিত হয়। পরবর্তী প্রতিটি ক্ষেত্রে একই যুক্তি চলে।

ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, স্থায়ী আমানত এবং লকার

2025 সালের 1লা নভেম্বর ব্যাঙ্কিং আইন (সংশোধনী) আইন, 2025 এবং নতুন ব্যাঙ্কিং কোম্পানি (মনোনয়ন) বিধি, 2025 দ্বারা করা সংশোধনীগুলি কার্যকর হলে ব্যাঙ্কগুলির জন্য মনোনয়নের নিয়মগুলি পরিবর্তিত হয়। আমানতকারীদের জন্য প্রধান পরিবর্তনগুলি হল এগুলি।

• একটি আমানতের জন্য সর্বোচ্চ চারজন মনোনীত হতে পারে।
• আমানতের ক্ষেত্রে, মনোনীতরা একযোগে হতে পারে (প্রত্যেকে একটি নির্দিষ্ট অংশ পায়) বা ধারাবাহিকভাবে (লাইনের পরবর্তী ব্যক্তি কেবল তখনই নিতে পারে যদি পূর্বের মনোনীত ব্যক্তি মারা যান)।
• সেফ ডিপোজিট লকার এবং নিরাপদ হেফাজতে রাখা জিনিসপত্রের জন্য, শুধুমাত্র চারজন ব্যক্তির ধারাবাহিক মনোনয়নের অনুমতি দেওয়া হয়।
• 2025 সালের অক্টোবরে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক ব্যাঙ্কগুলিকে জারি করা মনোনয়নের নির্দেশের অধীনে, যদি একযোগে মনোনীত বেশ কয়েকজন ব্যক্তির মধ্যে একজন অর্থ গ্রহণের আগে মারা যায়, তবে মনোনয়ন শুধুমাত্র সেই ব্যক্তির অংশের জন্য ব্যর্থ হয় এবং ব্যাঙ্ক কোনও মনোনীত ব্যক্তি ছাড়াই অ্যাকাউন্টের জন্য নিয়মের অধীনে সেই অংশটি নিষ্পত্তি করে।

2025 সালের মনোনয়ন বিধির কয়েকটি নিয়ম জানা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি কখন কোনও ফর্ম পূরণ করবেন বা আপডেট করবেন।

• যদি কোনও মনোনীত ব্যক্তি নাবালক হন, তবে আমানতকারী নাবালকের পক্ষ থেকে অর্থ গ্রহণের জন্য একজন প্রাপ্তবয়স্ককে নিয়োগ করতে পারেন (নিয়ম 2 (6))।
• যৌথ আমানতের ক্ষেত্রে, সমস্ত আমানতকারী একসঙ্গে মনোনয়ন বাতিল বা পরিবর্তন করতে পারেন (নিয়ম 2 (11))।
• স্থায়ী আমানত পুনর্নবীকরণ নিজে থেকে ইতিমধ্যে নিবন্ধিত মনোনয়ন বাতিল বা পরিবর্তন করে না (নিয়ম 2 (14))।
• ব্যাঙ্ককে অবশ্যই মনোনয়ন, বাতিলকরণ বা লিখিত বা বৈদ্যুতিন পরিবর্তন স্বীকার করতে হবে (নিয়ম 2 (12))। সেই স্বীকৃতি বজায় রাখুন।

এর কোনওটিই রাম চন্দর তলোয়ারের মৌলিক নিয়মকে পরিবর্তন করে না। আরও বেশি মনোনীত হওয়ার অর্থ হল ব্যাঙ্ক দ্রুত এবং আরও বেশি লোককে অর্থ প্রদান করতে পারে। এর অর্থ এই নয় যে অন্যান্য উত্তরাধিকারীদের তুলনায় সেই ব্যক্তিরা অর্থের মালিক। আপনি যদি টার্ম ডিপোজিটে মনোনয়ন রেকর্ড বা আপডেট করতে চান, স্থায়ী আমানত মনোনয়ন ফর্ম ব্যাঙ্ককে সম্পূর্ণ বিবরণ দিতে আপনাকে সহায়তা করে। মৃত্যুর পরে দাবি প্রক্রিয়ার জন্য, আমাদের গাইড দেখুন মৃত্যুর পর ব্যাঙ্ক আমানত দাবি করা.

জীবন বীমাঃ যখন মনোনীত ব্যক্তি প্রকৃত অর্থের মালিক হন

সংসদ বীমা আইন (সংশোধনী) আইন, 2015-এর মাধ্যমে বীমার অবস্থান পরিবর্তন করেছে। বীমা আইনের ধারা 39 (7)-এ এখন বলা হয়েছে যে, যেখানে নিজের জীবন নিয়ে কোনও পলিসির ধারক তাঁর বাবা-মা, স্ত্রী, সন্তান বা স্ত্রী ও সন্তানদের মনোনীত করেন, সেখানে মনোনীত ব্যক্তি বা মনোনীত ব্যক্তি প্রদেয় অর্থের সুবিধা পাবেন। একে সাধারণত উপকারী মনোনীত ব্যক্তি বলা হয়।

• 2015 সালের সংশোধনী কার্যকর হওয়ার পরে অর্থ প্রদানের জন্য পরিপক্ক নীতিগুলির ক্ষেত্রে এটি প্রযোজ্য (ধারা 39 (10))।
• এটি প্রযোজ্য হয় না যদি এটি প্রমাণিত হয় যে পলিসিধারক, পলিসিতে তাদের শিরোনামের প্রকৃতি দেওয়া, মনোনীত ব্যক্তিকে এই ধরনের একটি উপকারী উপাধি প্রদান করতে পারে না।
• ঋণদাতাদের পলিসির আয় থেকে অর্থ প্রদানের অধিকার প্রভাবিত হয় না (ধারা 39 (9))।
• যদি কোনও উপকারী মনোনীত ব্যক্তি বীমাকৃত ব্যক্তির থেকে বেঁচে যান কিন্তু অর্থ প্রদানের আগেই মারা যান, তবে মনোনীত ব্যক্তির অংশ মনোনীত ব্যক্তির নিজের উত্তরাধিকারীদের কাছে যায় (ধারা 39 (8))।
• বিবাহিত মহিলা সম্পত্তি আইন, 1874-এর ধারা 6-এর অধীনে স্ত্রী বা সন্তানদের সুবিধার জন্য গৃহীত নীতিগুলি ধারা 39-এর বাইরে এবং পরিবর্তে সেই আইন অনুসরণ করে।

মনোনীত ব্যক্তি যদি অন্য কেউ হন, যেমন ভাই, বন্ধু বা ব্যবসায়িক অংশীদার, তাহলে সর্বতী দেবীর পুরনো নিয়ম এখনও প্রযোজ্য। সেই মনোনীত ব্যক্তি দাবিটি সংগ্রহ করেন এবং এটি পলিসিধারীর উত্তরাধিকারী বা উত্তরাধিকারীদের কাছে রাখেন।

শেয়ার এবং ডিম্যাট অ্যাকাউন্ট

কোম্পানি আইন, 2013-এর ধারা 72 একজন শেয়ারহোল্ডারকে এমন একজন ব্যক্তিকে মনোনীত করার অনুমতি দেয় যার কাছে সিকিউরিটিজ মৃত্যুর উপর ন্যস্ত হবে, এবং ডিপোজিটরি উপ-আইনের অনুরূপ বিধান রয়েছে। সেবির মিউচুয়াল ফান্ড প্রবিধানগুলি ইউনিটগুলির জন্য তুলনামূলক শব্দ ব্যবহার করে। শক্তি ইয়েজদানির আপিলকারীরা যুক্তি দিয়েছিলেন যে এই শব্দগুলি মনোনীতদের পূর্ণ মালিকানা দিয়েছে। সুপ্রিম কোর্ট তাতে রাজি হয়নি। এটি বলেছিল যে ন্যস্তকরণ একটি সীমিত উদ্দেশ্যে করা হয়েছে, যাতে কেউ সিকিউরিটিগুলির সাথে লেনদেন করতে পারে এবং আইনী প্রতিনিধিরা পদক্ষেপ না নেওয়া পর্যন্ত সেগুলি রক্ষা করতে পারে। কোম্পানি বা ডিপোজিটরি সুরক্ষিত থাকে যখন এটি মনোনীত ব্যক্তির কাছে সিকিউরিটিজ প্রেরণ করে, তবে উইলের অধীনে উত্তরাধিকারী বা সুবিধাভোগীরা তখন মনোনীত ব্যক্তির কাছ থেকে সেগুলি দাবি করতে পারে।

হাউজিং সোসাইটি ফ্ল্যাট

সমবায় আবাসন সমিতিগুলিও মনোনয়ন গ্রহণ করে, সাধারণত ফ্ল্যাটটির সাথে সংযুক্ত শেয়ার এবং সদস্যতার জন্য। ইন্দ্রাণী ওয়াহি বনাম সমবায় সমিতির রেজিস্ট্রার (2016) মামলায়, পশ্চিমবঙ্গ আইনের অধীনে, সুপ্রিম কোর্ট বলেছিল যে সোসাইটিকে অবশ্যই বৈধভাবে মনোনীত ব্যক্তির কাছে সদস্যপদ স্থানান্তর করতে হবে, তবে উত্তরাধিকারীদের মধ্যে মালিকানা সংক্রান্ত প্রশ্নের সাথে এর কোনও সম্পর্ক নেই। অন্যান্য উত্তরাধিকারীরা ফ্ল্যাটে তাদের দাবি অনুসরণ করতে স্বাধীন ছিলেন।

মহারাষ্ট্রের আইন এখন হাউজিং সোসাইটির ক্ষেত্রে এটি স্পষ্টভাবে বলে। মহারাষ্ট্র কো-অপারেটিভ সোসাইটিজ অ্যাক্ট, 1960-এর ধারা 154বি-13 অনুসারে সমিতির সদস্যের মৃত্যুর পর মনোনীত ব্যক্তিকে অস্থায়ী সদস্য হিসাবে গ্রহণ করতে হবে, যতক্ষণ না আইনি উত্তরাধিকারী বা ইচ্ছার অধীনে যোগ্য ব্যক্তিকে ভর্তি করা হয়। বম্বে হাইকোর্ট এই বিধানটি প্রয়োগ করেছে, যেখানে বলা হয়েছে যে একজন নিবন্ধিত মনোনীত ব্যক্তিকে কেবলমাত্র অস্থায়ী সদস্য হিসাবে ভর্তি করতে হবে যতক্ষণ না উত্তরাধিকারী বা ইচ্ছার অধীনে অধিকারী ব্যক্তিকে ভর্তি করা হয়। অন্যান্য রাজ্যের নিয়মগুলি আলাদা, তাই রাজ্য আইন এবং সোসাইটির উপ-আইনগুলি পরীক্ষা করুন।

অন্যান্য মনোনয়নগুলি তাদের নিজস্ব আইন অনুসরণ করে

প্রভিডেন্ট ফান্ড, পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড, গ্র্যাচুইটি, পেনশন এবং কিছু সরকারি প্রকল্পের প্রত্যেকটিরই মনোনয়নের ক্ষেত্রে নিজস্ব আইন বা স্কিমের নিয়ম রয়েছে এবং ফলাফল সবসময় ব্যাঙ্ক আমানতের মতো হয় না। যে কোনও উপায়ে ধরে নেওয়ার আগে, নির্দিষ্ট আইনটি পড়ুন বা অর্থপ্রদানকারী কর্তৃপক্ষকে জিজ্ঞাসা করুন যে এটি মনোনীত ব্যক্তিকে কী হিসাবে বিবেচনা করে।

কীভাবে বৈধ উত্তরাধিকারীরা প্রকৃতপক্ষে তাদের অংশ পান

এমন একটি পরিবারে যেখানে সবাই একমত, প্রক্রিয়াটি বেশিরভাগই কাগজপত্রের কাজ। নীচের অর্ডারটি বেশিরভাগ আমানত, নীতি এবং বিনিয়োগের জন্য কাজ করে।

1. আইনি উত্তরাধিকারী কারা তা খুঁজে বের করুন। উইল থাকলে তাতে নাম থাকা সুবিধাভোগীরা তা গ্রহণ করেন। যদি না থাকে, ব্যক্তিগত উত্তরাধিকার আইন প্রযোজ্য হয়; হিন্দু, বৌদ্ধ, জৈন এবং শিখদের জন্য যা হল হিন্দু উত্তরাধিকার আইন, 1956।
2. মনোনীত ব্যক্তিকে ব্যাঙ্ক, বীমাকারী বা ডিপোজিটরি, মৃত্যুর শংসাপত্র, মনোনীত ব্যক্তির কেওয়াইসি এবং প্রতিষ্ঠানের দাবি ফর্ম সহ দাবিটি দায়ের করতে দিন। এটি সাধারণত অর্থ বের করার দ্রুততম উপায়।
3. একবার পরিশোধ করা হলে, মনোনীত ব্যক্তি উত্তরাধিকারীদের মধ্যে তাদের শেয়ারে অর্থ বিতরণ করেন এবং তা লিখিতভাবে নথিভুক্ত করেন। একজন মনোনীত ব্যক্তি থেকে উত্তরাধিকারী স্থানান্তর পত্র নথি যারা কত এবং কেন পেয়েছে।
4. উত্তরাধিকারীরা যারা একটি নির্দিষ্ট বণ্টনে সম্মত হন, বা যারা তাদের অংশ ছেড়ে দিচ্ছেন, তারা একটি স্বাক্ষর করেন যাতে আইনি উত্তরাধিকারীদের কাছ থেকে কোনও আপত্তি না থাকে যাতে পরে ব্যবস্থাটি পুনরায় খোলা না যায়।
5. যেখানে কোনও প্রতিষ্ঠান বা পরিবারের উত্তরাধিকারী কে তার প্রমাণের প্রয়োজন হয়, সেখানে একটি আইনি উত্তরাধিকারী হলফনামা প্রস্তুত করুন এবং যদি প্রয়োজন হয় আইনি উত্তরাধিকারী শংসাপত্র বা উত্তরাধিকার শংসাপত্রের জন্য আবেদন করুন। আইনী উত্তরাধিকারী শংসাপত্র বনাম উত্তরাধিকার শংসাপত্র সম্পর্কিত আমাদের গাইড ব্যাখ্যা করে যে কোনটি উপযুক্ত।

যখন কোনও মনোনীত ব্যক্তি শেয়ার করতে অস্বীকার করেন, তখন উত্তরাধিকারীরা সাধারণত তাদের অংশের জন্য দেওয়ানি মামলা দায়ের করেন, কখনও কখনও সম্পত্তির প্রশাসনের দাবি সহ। উত্তরাধিকার শংসাপত্রের জন্য আদালতের পথের একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণের জন্য, দেখুন উত্তরাধিকার শংসাপত্রের জন্য এই গাইড, এবং একটি প্রতিদ্বন্দ্বিতামূলক মামলা সম্পর্কে কারো সাথে কথা বলার জন্য, আপনি পারেন উইল এবং এস্টেটের আইনজীবী খুঁজুন.

আপনিই যদি মনোনয়নকারী হন

মনোনয়ন এবং একটি উইল বিভিন্ন কাজ করে এবং বেশিরভাগ মানুষের উভয়েরই প্রয়োজন। মনোনয়ন দ্রুত অর্থ মুক্তি পায়। উইল সিদ্ধান্ত নেয় কে এটি রাখে। আপনি যদি চান যে কোনও নির্দিষ্ট ব্যক্তি কোনও আমানত বা শেয়ারহোল্ডিংয়ের উত্তরাধিকারী হন, তবে বৈধ ইচ্ছাপত্রে তা বলুন, কারণ কেবল মনোনয়নই তা অর্জন করতে পারবে না। আমাদের নির্দেশিকা একটি বৈধ উইল লেখা আনুষ্ঠানিকতা অন্তর্ভুক্ত করে।

• বিয়ে, বিবাহবিচ্ছেদ, সন্তানের জন্ম বা পরিবারে মৃত্যুর পর মনোনয়নগুলি পর্যালোচনা করুন। অর্থ নিয়ে পারিবারিক বিরোধের অন্যতম সাধারণ কারণ হল পুরনো মনোনয়ন।
• জীবন বীমার ক্ষেত্রে, মনে রাখবেন যে বাবা-মা, স্ত্রী বা সন্তানের নাম রাখা তাদের একজন উপকারী মনোনীত ব্যক্তি করে তোলে যিনি অর্থ রাখেন। অন্যের নাম করলে তো কথাই নেই।
• মনোনীত ব্যক্তি যদি নাবালক হন, তবে নাবালকের পক্ষ থেকে অর্থ গ্রহণের জন্য একজন ব্যক্তিকে নিয়োগ করুন, যা ব্যাঙ্ক এবং বীমা মনোনয়ন ফর্মগুলি অনুমোদন করে।
• তাদের মনোনীতদের সঙ্গে অ্যাকাউন্ট, নীতি এবং বিনিয়োগের একটি সহজ তালিকা রাখুন, যাতে আপনার উত্তরাধিকারীরা জানতে পারেন যে কোথায় দাবি করতে হবে। একটি সাধারণ মনোনয়ন ফর্ম ফর্ম্যাট আপনাকে সেই রেকর্ডটি সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখতে সহায়তা করতে পারে।