नामनिर्देशित व्यक्ती विरुद्ध कायदेशीर वारसदारः भारतात प्रत्यक्षात कोणाला पैसे मिळतात

बहुतेक प्रकरणांमध्ये नामनिर्देशित व्यक्ती ही पैसे मिळवणारी व्यक्ती असते, शेवटी ज्याची मालकी असते ती व्यक्ती नाही. सरबती देवी विरुद्ध उषा देवी (डिसेंबर 1983 मध्ये निर्णय, 1984 मध्ये अहवाल) आणि अगदी अलीकडे शक्ती येझदानी विरुद्ध जयानंद जयंत साळगावकर (डिसेंबर 2023) मध्ये सर्वोच्च न्यायालयाने वारंवार असे म्हटले आहे की, नामनिर्देशन हा मालमत्तेचा वारसा मिळवण्याचा तिसरा मार्ग नाही. बँक, विमा कंपनी किंवा कंपनी नामनिर्देशित व्यक्तीला पैसे देते आणि त्याची सुटका केली जाते, परंतु पैसे मृत व्यक्तीच्या मालमत्तेचे असतात आणि इच्छापत्रानुसार किंवा इच्छापत्र नसल्यास, लागू असलेल्या उत्तराधिकार कायद्यानुसार कायदेशीर वारसांकडे जातात. मुख्य अपवाद म्हणजे जीवन विमा ज्यामध्ये नामनिर्देशित व्यक्ती पालक, जोडीदार किंवा मूल असते.

नामांकने का अस्तित्वात आहेत

नामनिर्देशन व्यावहारिक समस्येचे निराकरण करते. जेव्हा खातेधारकाचा मृत्यू होतो, तेव्हा संस्थेने हे जाणून घेणे आवश्यक आहे की वारसांना न्यायालयात त्यांचे अधिकार सिद्ध करण्यासाठी कित्येक महिने वाट न पाहता ते कोणाला सुरक्षितपणे पैसे देऊ शकतात. वैध नामांकन ती व्यक्ती देते. नामनिर्देशित व्यक्तीला पैसे देणे बँक किंवा कंपनीला चुकीच्या व्यक्तीला पैसे दिल्याच्या दाव्यापासून संरक्षण देते.

कोणाला वारसा मिळतो हे नामनिर्देशन ठरवत नाही. न्यायालयांनी बँकिंग, विमा, कंपनी आणि बचत कायद्यांमधील नामनिर्देशन तरतुदी संस्थेसाठी आणि कुटुंबासाठी सुविधा म्हणून वाचल्या आहेत, इच्छापत्राला पर्याय म्हणून नाही. वारस देखील असलेला नामनिर्देशित व्यक्ती केवळ स्वतःचा वाटा राखून ठेवतो. वारस नसलेला नामनिर्देशित व्यक्ती ज्यांच्याकडे आहे त्यांच्यासाठी पैसे ठेवतो.

सर्वोच्च न्यायालयाने काय निर्णय दिला आहे

• जीवन विमा, सरबती देवी विरुद्ध उषा देवीः न्यायालयाने असे म्हटले की विमा कायदा, 1938 चे कलम 39 हे उत्तराधिकाराचे तिसरे साधन म्हणून काम करण्याचा हेतू नव्हता. पॉलिसीधारकाच्या मृत्यूनंतर नामनिर्देशित व्यक्तीला दिलेला पैसा मालमत्तेचा भाग बनतो आणि वारसांना जातो.
• बँक ठेवी, राम चंदर तलवार विरुद्ध देवेंद्र कुमार तलवार (2010): एका मुलाने, जो त्याच्या आईच्या खात्यावर नामनिर्देशित होता, त्याच्या भावाविरुद्ध संपूर्ण रकमेचा दावा केला. न्यायालयाने हा दावा फेटाळला. नामनिर्देशित व्यक्तीला बँकेकडून पैसे मिळवण्याचा अधिकार होता परंतु तो त्याचा मालक झाला नाही.
• सरकारी बचत प्रमाणपत्रेः विशीन एन. खानचंदानी विरुद्ध विद्या लचमंदास खानचंदानी या प्रकरणात न्यायालयाने तोच नियम लागू केला, ज्याची नंतर शक्ती येझदानीमध्ये नोंद झाली.
• शेअर्स आणि डिमॅट होल्डिंग्ज, शक्ती येझदानी वि. जयानंद जयंत साळगावकर (2023): जरी कंपनी कायदा आणि डिपॉझिटरी नॉमिनेशनच्या तरतुदींमध्ये 'वेस्ट' हा शब्द वापरला गेला असला, तरी नामनिर्देशित व्यक्तीला पूर्ण हक्क मिळत नाही, असे न्यायालयाने म्हटले. त्याने मुंबई उच्च न्यायालयाचा निर्णय कायम ठेवला की वैध समभागांच्या वसीयतनामुळे नामनिर्देशन अधिलिखित होईल.

त्यामुळे नामनिर्देशन प्रक्रिया उत्तराधिकार कायद्यांना मागे टाकत नाही.

Shakti Yezdani v. Jayanand Jayant Salgaonkar, Supreme Court (2023)

बँक ठेवीच्या निर्णयाने हा मुद्दा स्पष्ट शब्दात मांडला. न्यायालयाने म्हटले की बँकिंग नियमन कायदा कोणत्याही प्रकारे उत्तराधिकाराशी संबंधित नाही आणि कलम 45झेडए (2) अंतर्गत नामनिर्देशित व्यक्तीला मिळणारा सर्व पैसा मृत ठेवीदाराच्या मालमत्तेचा भाग असतो आणि ठेवीदारावर नियंत्रण ठेवणाऱ्या उत्तराधिकाराच्या नियमांनुसार हस्तांतरित होतो. तोच तर्क नंतरच्या प्रत्येक प्रकरणात चालतो.

बँक खाती, मुदत ठेवी आणि लॉकर

1 नोव्हेंबर 2025 रोजी बँकांसाठी नामनिर्देशन नियम बदलले, जेव्हा बँकिंग कायदे (दुरुस्ती) कायदा, 2025 आणि नवीन बँकिंग कंपन्या (नामांकन) नियम, 2025 द्वारे केलेल्या सुधारणा लागू झाल्या. ठेवीदारांसाठी हे मुख्य बदल आहेत.

• एका ठेवीमध्ये जास्तीत जास्त चार नामनिर्देशित असू शकतात.
• ठेवींसाठी, नामनिर्देशित व्यक्ती एकाच वेळी असू शकतात (प्रत्येकाला एक निश्चित हिस्सा मिळतो) किंवा सलग (पहिल्या नामनिर्देशित व्यक्तीचा मृत्यू झाला असेल तरच रांगेत असलेली पुढची व्यक्ती घेते).
• सुरक्षित ठेव लॉकर आणि सुरक्षित कोठडीत ठेवलेल्या वस्तूंसाठी, केवळ चार व्यक्तींच्या सलग नामांकनास परवानगी आहे.
• ऑक्टोबर 2025 मध्ये रिझर्व्ह बँकेने बँकांना जारी केलेल्या नामनिर्देशन निर्देशांनुसार, जर एकाच वेळी अनेक नामनिर्देशितांपैकी एकाचा पैसा मिळण्यापूर्वी मृत्यू झाला, तर नामांकन केवळ त्या व्यक्तीच्या वाट्यासाठीच अपयशी ठरते आणि बँक नामनिर्देशित नसलेल्या खात्यांसाठी नियमांनुसार त्या भागाचा निपटारा करते.

2025 च्या नामांकनाच्या नियमांमधील काही नियम तुम्ही अर्ज कधी भरता किंवा अद्ययावत करता हे जाणून घेणे योग्य आहे.

• जर नामनिर्देशित व्यक्ती अल्पवयीन असेल तर ठेवीदार अल्पवयीन व्यक्तीच्या वतीने पैसे स्वीकारण्यासाठी प्रौढ व्यक्तीची नियुक्ती करू शकतो (नियम 2 (6)).
• संयुक्त ठेवीसाठी, नामांकन केवळ सर्व ठेवीदार मिळून रद्द किंवा बदलू शकतात (नियम 2 (11)).
• मुदत ठेवीचे नूतनीकरण करणे म्हणजे स्वतःहून त्यावर आधीच नोंदणी केलेले नामांकन रद्द करणे किंवा त्यात बदल करणे नाही (नियम 2 (14)).
• बँकेने नामनिर्देशन, रद्द करणे किंवा लेखी किंवा इलेक्ट्रॉनिक पद्धतीने केलेला बदल मान्य करणे आवश्यक आहे (नियम 2 (12)). ती स्वीकृती जपून ठेवा.

यापैकी काहीही रामचंदर तलवारच्या मूलभूत नियमात बदल करत नाही. अधिक नामनिर्देशितांचा अर्थ असा आहे की बँक जलद आणि अधिक लोकांना पैसे देऊ शकते. याचा अर्थ असा नाही की इतर वारसांच्या तुलनेत त्या लोकांकडे पैसे आहेत. जर तुम्हाला मुदत ठेवीवर नामांकने नोंदवायची किंवा अद्ययावत करायची असतील, तर फिक्स्ड डिपॉझिट नामांकन फॉर्म तुम्हाला बँकेचे संपूर्ण तपशील देण्यास मदत करते. मृत्यूनंतरच्या दाव्याच्या प्रक्रियेसाठी, आमचे मार्गदर्शक पहा मृत्यूनंतर बँक ठेवींचा दावा करणे.

जीवन विमाः जेव्हा नामनिर्देशित व्यक्ती खरोखरच पैशाचा मालक असतो

संसदेने विमा कायदे (दुरुस्ती) कायदा, 2015 च्या माध्यमातून विम्याची स्थिती बदलली. विमा कायद्याच्या कलम 39 (7) मध्ये आता असे म्हटले आहे की, जेव्हा पॉलिसीधारक त्यांच्या स्वतःच्या आयुष्यासाठी त्यांचे पालक, जोडीदार, मुले किंवा जोडीदार आणि मुलांना नामांकित करतो, तेव्हा नामनिर्देशित व्यक्ती किंवा नामनिर्देशित व्यक्ती देय रकमेसाठी फायदेशीरपणे पात्र असतात. याला सामान्यतः फायदेशीर नामनिर्देशित म्हटले जाते.

• 2015 ची दुरुस्ती लागू झाल्यानंतर (कलम 39 (10)) देयकासाठी परिपक्व होणाऱ्या धोरणांना हे लागू होते.
• जर हे सिद्ध झाले की पॉलिसीधारक, पॉलिसीला त्यांच्या मालकीचे स्वरूप दिल्यास, नामनिर्देशित व्यक्तीला अशी फायदेशीर पदवी प्रदान करू शकला नसता तर ते लागू होत नाही.
• पॉलिसीच्या उत्पन्नातून पैसे भरण्याचे कर्जदारांचे अधिकार प्रभावित होत नाहीत (कलम 39 (9)).
• जर एखादा फायदेशीर नामनिर्देशित व्यक्ती विमाधारक व्यक्तीपासून वाचला, परंतु पैसे देण्यापूर्वीच मरण पावला, तर त्या नामनिर्देशित व्यक्तीचा वाटा नामनिर्देशित व्यक्तीच्या स्वतःच्या वारसांना जातो (कलम 39 (8)).
• विवाहित महिला मालमत्ता कायदा, 1874 च्या कलम 6 अंतर्गत पत्नी किंवा मुलांच्या फायद्यासाठी घेतलेली धोरणे कलम 39 च्या बाहेर आहेत आणि त्याऐवजी त्या कायद्याचे पालन करतात.

जर नामनिर्देशित व्यक्ती इतर कोणी असेल, उदाहरणार्थ भाऊ, मित्र किंवा व्यावसायिक भागीदार, तर सरबती देवीचा जुना नियम अजूनही लागू होतो. तो नामनिर्देशित व्यक्ती दावा गोळा करतो आणि तो पॉलिसीधारकाच्या वारसांना किंवा वारसदारांना देतो.

समभाग आणि डिमॅट खाती

कंपनी कायदा, 2013 चे कलम 72 भागधारकाला अशा व्यक्तीला नामांकित करण्याची परवानगी देते ज्यात रोखे मृत्यूच्या वेळी निहित असतील आणि डिपॉझिटरी उपनियमांमध्ये अशीच तरतूद आहे. एस. ई. बी. आय. चे म्युच्युअल फंड नियम युनिट्ससाठी तुलनात्मक शब्दांचा वापर करतात. शक्ती येझदानीमधील अपीलकर्त्यांनी असा युक्तिवाद केला की या शब्दांमुळे नामनिर्देशितांना पूर्ण मालकी मिळाली. सर्वोच्च न्यायालयाने असहमती दर्शवली. कायदेशीर प्रतिनिधी हस्तक्षेप करेपर्यंत कोणीतरी रोख्यांशी व्यवहार करू शकेल आणि त्यांचे संरक्षण करू शकेल याची खात्री करण्यासाठी हे निहित करण मर्यादित हेतूसाठी आहे, असे त्यात म्हटले आहे. कंपनी किंवा डिपॉझिटरी जेव्हा रोखे नामनिर्देशित व्यक्तीला पाठवते तेव्हा ते संरक्षित असते, परंतु वारस किंवा इच्छापत्राखालील लाभार्थी नंतर नामनिर्देशित व्यक्तीकडून त्यांचा दावा करू शकतात.

गृहनिर्माण सोसायटी सदनिका

सहकारी गृहनिर्माण संस्था देखील सहसा फ्लॅटशी जोडलेल्या भागासाठी आणि सदस्यत्वासाठी नामांकने घेतात. इंद्राणी वाही विरुद्ध सहकारी संस्थांचे निबंधक (2016) या प्रकरणात, पश्चिम बंगालच्या कायद्यानुसार, सर्वोच्च न्यायालयाने असे म्हटले आहे की संस्थेने वैधपणे नामनिर्देशित व्यक्तीला सदस्यत्व हस्तांतरित केले पाहिजे, परंतु याचा वारसांमधील मालकीच्या प्रश्नावर कोणताही संबंध नाही. इतर वारस सदनिकेवरील त्यांचा दावा पुढे नेण्यास मोकळे राहिले.

महाराष्ट्राचा कायदा आता गृहनिर्माण संस्थांसाठी हे स्पष्टपणे सांगतो. महाराष्ट्र सहकारी संस्था कायदा, 1960 च्या कलम 154 बी-13 नुसार, कायदेशीर वारस किंवा इच्छापत्राखाली पात्र असलेल्या व्यक्तीला प्रवेश मिळेपर्यंत, सदस्याच्या मृत्यूनंतर नामनिर्देशित व्यक्तीला तात्पुरता सदस्य म्हणून संस्थेने प्रवेश देणे आवश्यक आहे. मुंबई उच्च न्यायालयाने ही तरतूद लागू केली आहे, ज्यात असे म्हटले आहे की वारस किंवा इच्छापत्राखाली पात्र असलेल्या व्यक्तीला प्रवेश मिळेपर्यंत नोंदणीकृत नामनिर्देशित व्यक्तीला केवळ तात्पुरता सदस्य म्हणून प्रवेश दिला जाणे आवश्यक आहे. इतर राज्यांमधील नियम वेगळे आहेत, म्हणून राज्य कायदा आणि सोसायटीचे उपनियमे तपासा.

इतर नामांकने त्यांच्या स्वतःच्या कायद्यांचे पालन करतात

भविष्य निर्वाह निधी, सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी, ग्रॅच्युटी, निवृत्तीवेतन आणि काही सरकारी योजनांमध्ये प्रत्येकाचे नामनिर्देशन करण्याबाबत स्वतःचे कायदे किंवा योजनेचे नियम असतात आणि त्याचा परिणाम नेहमीच बँक ठेवींसारखा नसतो. कोणत्याही प्रकारे गृहीत धरण्यापूर्वी, विशिष्ट कायदा वाचा किंवा नामनिर्देशित व्यक्तीला ते काय मानते हे देणार्या प्राधिकरणाला विचारा.

कायदेशीर वारसांना प्रत्यक्षात त्यांचा वाटा कसा मिळतो

ज्या कुटुंबात प्रत्येकजण सहमत आहे, ती प्रक्रिया मुख्यतः कागदोपत्री असते. खालील ऑर्डर बहुतेक ठेवी, पॉलिसी आणि गुंतवणुकीसाठी काम करते.

1. कायदेशीर वारस कोण आहेत ते शोधून काढा. इच्छापत्र असल्यास, त्यात नाव असलेले लाभार्थी ते घेतात. जर असे काही नसेल, तर वैयक्तिक उत्तराधिकार कायदा लागू होतो; हिंदू, बौद्ध, जैन आणि शिखांसाठी म्हणजे हिंदू उत्तराधिकार कायदा, 1956.
2. नामनिर्देशित व्यक्तीला मृत्यू प्रमाणपत्र, नामनिर्देशित व्यक्तीचे के. वाय. सी. आणि संस्थेचा दावा अर्जासह बँक, विमा कंपनी किंवा ठेवीदाराकडे दावा दाखल करू द्या. पैसे बाहेर काढण्यासाठी हा सहसा सर्वात वेगवान मार्ग असतो.
3. एकदा पैसे भरल्यानंतर, नामनिर्देशित व्यक्ती वारसांना त्यांच्या समभागांमध्ये रक्कम वितरित करतो आणि लेखी नोंद करतो. एक नामनिर्देशित वारस हस्तांतरण पत्र दस्तऐवज ज्यांना किती आणि का मिळाले.
4. जे वारस एखाद्या विशिष्ट वाटपास सहमती देतात किंवा जे त्यांचा वाटा सोडत आहेत, ते कायदेशीर वारसांकडून ना हरकत वर स्वाक्षरी करतात जेणेकरून व्यवस्था नंतर पुन्हा उघडली जाऊ शकत नाही.
5. जर एखाद्या संस्थेला किंवा कुटुंबाला वारस कोण आहेत याचा पुरावा हवा असेल, तर कायदेशीर वारसदार शपथपत्रआणि आवश्यक असल्यास कायदेशीर वारस प्रमाणपत्रासाठी किंवा उत्तराधिकार प्रमाणपत्रासाठी अर्ज करा. यावर आमची मार्गदर्शिका कायदेशीर वारस प्रमाणपत्र विरुद्ध उत्तराधिकार प्रमाणपत्र कोणते योग्य आहे ते स्पष्ट करा.

जेव्हा एखादा नामनिर्देशित व्यक्ती वाटणी करण्यास नकार देतो, तेव्हा वारस सहसा त्यांच्या वाट्यासाठी दिवाणी खटला दाखल करतात, कधीकधी मालमत्तेच्या प्रशासनासाठी दाव्यासह. उत्तराधिकार प्रमाणपत्रांसाठी न्यायालयीन मार्गाच्या विहंगावलोकनसाठी, पहा उत्तराधिकार प्रमाणपत्रांसाठी हे मार्गदर्शक, आणि एखाद्या वादग्रस्त खटल्याबद्दल कोणाशी तरी बोलण्यासाठी, तुम्ही करू शकता वसियत आणि मालमत्ता वकील शोधा.

जर तुम्ही नामांकन करणारे असाल तर

नामांकन आणि इच्छाशक्ती वेगवेगळी कामे करतात आणि बहुतेक लोकांना दोन्हीची गरज असते. नामांकनामुळे पैसे लवकर सोडले जातात. ते कोण ठेवते हे इच्छापत्र ठरवते. एखाद्या विशिष्ट व्यक्तीला एखाद्या ठेवीचा किंवा समभागधारकाचा वारसा मिळावा असे तुम्हाला वाटत असल्यास, वैध इच्छापत्रात असे म्हणा, कारण केवळ नामनिर्देशनाने ते साध्य होणार नाही. यावर आमची मार्गदर्शिका वैध इच्छापत्र लिहिणे त्यात औपचारिकता समाविष्ट आहेत.

• लग्न, घटस्फोट, मुलाचा जन्म किंवा कुटुंबातील मृत्यू नंतर नामांकनांचा आढावा घ्या. कालबाह्य झालेले नामांकन हे पैशावरून होणाऱ्या कौटुंबिक वादाच्या सर्वात सामान्य कारणांपैकी एक आहे.
• जीवन विम्यासाठी, लक्षात ठेवा की पालक, जोडीदार किंवा मुलाचे नाव ठेवल्याने ते पैसे ठेवणारे फायदेशीर उमेदवार बनतात. दुसऱ्या कोणाचेही नाव घेतल्याने होत नाही.
• नामनिर्देशित व्यक्ती अल्पवयीन असल्यास, अल्पवयीन व्यक्तीच्या वतीने पैसे प्राप्त करण्यासाठी एखाद्या व्यक्तीची नियुक्ती करा, जी बँक आणि विमा नामनिर्देशन फॉर्म परवानगी देतात.
• त्यांच्या नामनिर्देशितांबरोबर खाती, धोरणे आणि गुंतवणुकीची एक साधी यादी ठेवा, जेणेकरून तुमच्या वारसांना कुठे दावा करायचा हे कळेल. एक सामान्य नामांकन फॉर्म स्वरूप तुम्हाला ती नोंद सुसंगत ठेवण्यास मदत करू शकते.