नामांकित व्यक्ति बनाम कानूनी उत्तराधिकारीः वास्तव में भारत में किसे पैसा मिलता है

ज्यादातर मामलों में नामांकित व्यक्ति वह व्यक्ति होता है जो धन प्राप्त करता है, न कि वह व्यक्ति जो अंततः इसका मालिक होता है। सर्वोच्च न्यायालय ने बार-बार सर्वती देवी बनाम उषा देवी (दिसंबर 1983 में निर्णय लिया गया, 1984 में रिपोर्ट किया गया) और हाल ही में शक्ति येज़दानी बनाम जयानंद जयंत सलगांवकर (दिसंबर 2023) में कहा है कि नामांकन संपत्ति विरासत में पाने का तीसरा तरीका नहीं है। बैंक, बीमाकर्ता या कंपनी नामांकित व्यक्ति को भुगतान करती है और उसे छुट्टी दे दी जाती है, लेकिन पैसा मृतक व्यक्ति की संपत्ति का होता है और वसीयत के तहत कानूनी उत्तराधिकारियों के पास जाता है या, यदि कोई वसीयत नहीं है, तो उत्तराधिकार कानून के तहत जो लागू होता है। मुख्य अपवाद जीवन बीमा है जहाँ नामांकित व्यक्ति माता-पिता, जीवनसाथी या बच्चा होता है।

नामांकन क्यों मौजूद हैं

नामांकन एक व्यावहारिक समस्या का समाधान करता है। जब किसी खाताधारक की मृत्यु हो जाती है, तो संस्थान को यह जानने की आवश्यकता होती है कि वह अदालत में अपने अधिकारों को साबित करने के लिए उत्तराधिकारियों के लिए महीनों की प्रतीक्षा किए बिना किसे सुरक्षित रूप से भुगतान कर सकता है। एक वैध नामांकन उसे वह व्यक्ति देता है। नामांकित व्यक्ति को भुगतान करना बैंक या कंपनी को इस दावे से बचाता है कि उसने गलत व्यक्ति को भुगतान किया है।

नामांकन क्या नहीं करता है यह तय करता है कि कौन विरासत में मिलेगा। अदालतों ने बैंकिंग, बीमा, कंपनी और बचत कानूनों में नामांकन प्रावधानों को संस्थान और परिवार के लिए एक सुविधा के रूप में पढ़ा है, न कि वसीयत के विकल्प के रूप में। एक नामित व्यक्ति जो एक उत्तराधिकारी भी है, केवल अपना हिस्सा रखता है। एक नामांकित व्यक्ति जो उत्तराधिकारी नहीं है, उसके पास उन लोगों के लिए धन होता है जो उत्तराधिकारी हैं।

सुप्रीम कोर्ट ने क्या फैसला लिया है

• जीवन बीमा, सरबती देवी बनाम उषा देवीः न्यायालय ने अभिनिर्धारित किया कि बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 39 का उद्देश्य उत्तराधिकार के तीसरे तरीके के रूप में कार्य करना नहीं था। पॉलिसीधारक की मृत्यु पर नामित व्यक्ति को भुगतान किया गया धन संपत्ति का हिस्सा है और उत्तराधिकारियों को जाता है।
• बैंक जमा, राम चंदर तलवार बनाम देवेंद्र कुमार तलवार (2010): एक बेटा जो अपनी माँ के खाते में नामित था, ने अपने भाई के खिलाफ पूरी राशि का दावा किया। अदालत ने इस दावे को खारिज कर दिया। नामित व्यक्ति को बैंक से धन प्राप्त करने का अधिकार था लेकिन वह इसका मालिक नहीं बना।
• सरकारी बचत प्रमाणपत्रः विशिन एन. खानचंदानी बनाम विद्या लच्मंडस खानचंदानी में न्यायालय ने वही नियम लागू किया, जैसा कि बाद में शक्ति येज़दानी में उल्लेख किया गया था।
• शेयर और डीमैट होल्डिंग्स, शक्ति येज़दानी बनाम जयानंद जयंत सलगांवकर (2023): भले ही कंपनी कानून और डिपॉजिटरी नामांकन प्रावधान 'वेस्ट' शब्द का उपयोग करते हैं, लेकिन अदालत ने माना कि नामांकित व्यक्ति को पूर्ण शीर्षक नहीं मिलता है। इसने बॉम्बे उच्च न्यायालय के एक फैसले को बरकरार रखा कि वैध शेयरों में वसीयत नामांकन को ओवरराइड करेगी।

इसलिए नामांकन प्रक्रिया उत्तराधिकार कानूनों पर हावी नहीं होती है।

Shakti Yezdani v. Jayanand Jayant Salgaonkar, Supreme Court (2023)

बैंक जमा निर्णय ने इस बिंदु को स्पष्ट शब्दों में रखा। अदालत ने कहा कि बैंकिंग विनियमन अधिनियम किसी भी तरह से उत्तराधिकार से संबंधित नहीं है, और यह कि धारा 45जेडए (2) के तहत एक नामित व्यक्ति को प्राप्त होने वाला सारा पैसा मृतक जमाकर्ता की संपत्ति का हिस्सा है और जमाकर्ता को नियंत्रित करने वाले उत्तराधिकार के नियम के अनुसार हस्तांतरित होता है। बाद के हर मामले में एक ही तर्क चलता है।

बैंक खाते, सावधि जमा और लॉकर

बैंकों के लिए नामांकन नियम 1 नवंबर 2025 को बदल गए, जब बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 और नए बैंकिंग कंपनी (नामांकन) नियम, 2025 द्वारा किए गए संशोधन लागू हुए। जमाकर्ताओं के लिए मुख्य परिवर्तन ये हैं।

• एक जमा में अधिकतम चार नामांकित व्यक्ति हो सकते हैं।
• जमाओं के लिए, नामांकित व्यक्ति एक साथ हो सकते हैं (प्रत्येक को एक निश्चित हिस्सा मिलता है) या क्रमिक (पंक्ति में अगला व्यक्ति केवल तभी लेता है जब पहले नामित व्यक्ति की मृत्यु हो गई हो)।
• सुरक्षित जमा लॉकर और सुरक्षित अभिरक्षा में रखी गई वस्तुओं के लिए, केवल चार व्यक्तियों के लगातार नामांकन की अनुमति है।
• अक्टूबर 2025 में रिजर्व बैंक द्वारा बैंकों को जारी किए गए नामांकन निर्देशों के तहत, यदि एक साथ कई नामांकित व्यक्तियों में से एक की धन प्राप्त करने से पहले मृत्यु हो जाती है, तो नामांकन केवल उस व्यक्ति के हिस्से के लिए विफल हो जाता है, और बैंक बिना नामांकित व्यक्ति के खातों के लिए नियमों के तहत उस हिस्से का निपटान करता है।

2025 के नामांकन नियमों के कुछ नियम यह जानने लायक हैं कि आप कब कोई फॉर्म भरते हैं या उसे अपडेट करते हैं।

• यदि कोई नामांकित व्यक्ति नाबालिग है, तो जमाकर्ता नाबालिग की ओर से धन प्राप्त करने के लिए एक वयस्क को नियुक्त कर सकता है (नियम 2 (6))।
• संयुक्त जमा के लिए, नामांकन को केवल सभी जमाकर्ताओं द्वारा एक साथ रद्द या बदला जा सकता है (नियम 2 (11))।
• सावधि जमा का नवीनीकरण स्वयं उस पर पहले से पंजीकृत नामांकन को रद्द या परिवर्तित नहीं करता है (नियम 2 (14))।
• बैंक को नामांकन, रद्द करने या लिखित या इलेक्ट्रॉनिक रूप से परिवर्तन को स्वीकार करना चाहिए (नियम 2 (12))। उस स्वीकृति को बनाए रखें।

इनमें से कोई भी राम चंदर तलवार के मूल नियम को नहीं बदलता है। अधिक नामांकित व्यक्तियों का मतलब है कि बैंक तेजी से और अधिक लोगों को भुगतान कर सकता है। इसका मतलब यह नहीं है कि वे लोग अन्य उत्तराधिकारियों के मुकाबले पैसे के मालिक हैं। यदि आप सावधि जमा पर नामांकन दर्ज या अद्यतन करना चाहते हैं, तो सावधि जमा नामांकन प्रपत्र आपको बैंक को पूरा विवरण देने में मदद करता है। मृत्यु के बाद दावा प्रक्रिया के लिए, हमारी मार्गदर्शिका देखें मृत्यु के बाद बैंक जमा का दावा करना.

जीवन बीमाः जब नामांकित व्यक्ति वास्तव में पैसे का मालिक होता है

संसद ने बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015 के माध्यम से बीमा स्थिति को बदल दिया। बीमा अधिनियम की धारा 39 (7) में अब कहा गया है कि जहां अपने जीवन पर पॉलिसी धारक अपने माता-पिता, जीवनसाथी, बच्चों, या जीवनसाथी और बच्चों को नामित करता है, तो नामांकित व्यक्ति या नामांकित व्यक्ति देय राशि के लिए लाभकारी रूप से हकदार हैं। इसे आमतौर पर लाभकारी नामांकित व्यक्ति कहा जाता है।

• यह 2015 के संशोधन के लागू होने के बाद भुगतान के लिए परिपक्व होने वाली नीतियों पर लागू होता है (धारा 39 (10))।
• यह तब लागू नहीं होता है जब यह साबित हो जाता है कि पॉलिसीधारक, पॉलिसी के लिए अपने शीर्षक की प्रकृति को देखते हुए, नामांकित व्यक्ति को इस तरह के लाभकारी खिताब से सम्मानित नहीं कर सकता था।
• पॉलिसी आय से भुगतान किए जाने वाले लेनदारों के अधिकार प्रभावित नहीं होते हैं (धारा 39 (9))।
• यदि कोई लाभकारी नामांकित व्यक्ति बीमित व्यक्ति से बच जाता है, लेकिन धन का भुगतान करने से पहले ही उसकी मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित व्यक्ति का हिस्सा नामांकित व्यक्ति के अपने उत्तराधिकारियों को जाता है (धारा 39 (8))।
• विवाहित महिला संपत्ति अधिनियम, 1874 की धारा 6 के तहत पत्नी या बच्चों के लाभ के लिए ली गई नीतियाँ धारा 39 के बाहर हैं और इसके बजाय उस अधिनियम का पालन करती हैं।

यदि नामांकित व्यक्ति कोई और है, जैसे कि एक भाई, एक दोस्त या एक व्यावसायिक भागीदार, तो सरबती देवी का पुराना नियम अभी भी लागू होता है। वह नामांकित व्यक्ति दावा एकत्र करता है और इसे पॉलिसीधारक के उत्तराधिकारियों या उत्तराधिकारियों के लिए रखता है।

शेयर और डीमैट खाते

कंपनी अधिनियम, 2013 की धारा 72 एक शेयरधारक को एक ऐसे व्यक्ति को नामित करने की अनुमति देती है जिसमें प्रतिभूतियां मृत्यु पर निहित होंगी, और डिपॉजिटरी उपनियमों में भी ऐसा ही प्रावधान है। एस. ई. बी. आई. के म्यूचुअल फंड नियम इकाइयों के लिए तुलनीय शब्दों का उपयोग करते हैं। शक्ति येज़दानी में अपीलकर्ताओं ने तर्क दिया कि इस शब्द ने नामांकित व्यक्तियों को पूर्ण स्वामित्व दिया। सुप्रीम कोर्ट ने असहमति जताई। इसने कहा कि निहित एक सीमित उद्देश्य के लिए है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोई प्रतिभूतियों के साथ सौदा कर सकता है और कानूनी प्रतिनिधियों के कदम उठाने तक उनकी रक्षा कर सकता है। कंपनी या डिपॉजिटरी तब सुरक्षित होती है जब वह प्रतिभूतियों को नामित व्यक्ति को प्रेषित करती है, लेकिन वसीयत के तहत उत्तराधिकारी या लाभार्थी तब नामित व्यक्ति से उनका दावा कर सकते हैं।

हाउसिंग सोसाइटी फ्लैट

सहकारी आवास समितियाँ भी नामांकन लेती हैं, आमतौर पर फ्लैट से जुड़े हिस्से और सदस्यता के लिए। इंद्राणी वाही बनाम सहकारी समितियों के पंजीयक (2016) में, पश्चिम बंगाल कानून के तहत, सर्वोच्च न्यायालय ने कहा कि सोसायटी को वैध रूप से नामित व्यक्ति को सदस्यता हस्तांतरित करनी चाहिए, लेकिन इसका उत्तराधिकारियों के बीच स्वामित्व के सवाल पर कोई असर नहीं पड़ता है। अन्य उत्तराधिकारी फ्लैट पर अपने दावे को आगे बढ़ाने के लिए स्वतंत्र रहे।

महाराष्ट्र का कानून अब आवास समितियों के लिए यह स्पष्ट रूप से कहता है। महाराष्ट्र सहकारी समिति अधिनियम, 1960 की धारा 154बी-13 के तहत समिति को सदस्य की मृत्यु के बाद नामित व्यक्ति को अस्थायी सदस्य के रूप में तब तक स्वीकार करने की आवश्यकता है, जब तक कि कानूनी उत्तराधिकारी या वसीयत के तहत हकदार व्यक्ति को प्रवेश नहीं दिया जाता है। बॉम्बे हाई कोर्ट ने इस प्रावधान को लागू करते हुए कहा है कि एक पंजीकृत नामांकित व्यक्ति को केवल एक अस्थायी सदस्य के रूप में तब तक भर्ती किया जाना चाहिए जब तक कि उत्तराधिकारी या वसीयत के तहत हकदार व्यक्ति को भर्ती नहीं किया जाता है। अन्य राज्यों में नियम अलग-अलग हैं, इसलिए राज्य अधिनियम और सोसायटी के उपनियमों की जांच करें।

अन्य नामांकन अपने कानूनों का पालन करते हैं

भविष्य निधि, सार्वजनिक भविष्य निधि, उपदान, पेंशन और कुछ सरकारी योजनाओं में से प्रत्येक के नामांकन पर अपने-अपने कानून या योजना नियम होते हैं, और परिणाम हमेशा बैंक जमा के समान नहीं होता है। किसी भी तरह से मान लेने से पहले, विशिष्ट कानून को पढ़ें या भुगतान करने वाले प्राधिकारी से पूछें कि वह नामित व्यक्ति के साथ कैसा व्यवहार करता है।

कानूनी उत्तराधिकारियों को वास्तव में अपना हिस्सा कैसे मिलता है

एक ऐसे परिवार में जहां हर कोई सहमत होता है, प्रक्रिया ज्यादातर कागजी कार्रवाई होती है। नीचे दिया गया आदेश अधिकांश जमा, पॉलिसियों और निवेशों के लिए काम करता है।

1. पता लगाएँ कि कानूनी उत्तराधिकारी कौन हैं। यदि कोई वसीयत है, तो उसमें नामित लाभार्थी ले लेते हैं। यदि कोई नहीं है, तो व्यक्तिगत उत्तराधिकार कानून लागू होता है; हिंदुओं, बौद्धों, जैनों और सिखों के लिए जो हिंदू उत्तराधिकार अधिनियम, 1956 है।
2. नामांकित व्यक्ति को बैंक, बीमाकर्ता या डिपॉजिटरी के पास मृत्यु प्रमाण पत्र, नामांकित व्यक्ति के केवाईसी और संस्थान के दावा प्रपत्र के साथ दावा दर्ज करने दें। यह आम तौर पर पैसा निकालने का सबसे तेज़ तरीका है।
3. एक बार भुगतान करने के बाद, नामांकित व्यक्ति उत्तराधिकारियों को उनके शेयरों में राशि वितरित करता है और इसे लिखित रूप में दर्ज करता है। एक नामित व्यक्ति से उत्तराधिकारी स्थानांतरण पत्र दस्तावेज़ जिन्हें कितना और क्यों प्राप्त हुआ।
4. जो उत्तराधिकारी किसी विशेष वितरण के लिए सहमत होते हैं, या जो अपना हिस्सा छोड़ रहे हैं, वे कानूनी उत्तराधिकारियों से कोई आपत्ति नहीं पर हस्ताक्षर करते हैं ताकि व्यवस्था को बाद में फिर से नहीं खोला जा सके।
5. जहाँ किसी संस्था या परिवार को इस बात के प्रमाण की आवश्यकता होती है कि उत्तराधिकारी कौन हैं, वहाँ एक प्रमाण तैयार करें कानूनी उत्तराधिकारी शपथ पत्रऔर यदि आवश्यक हो तो कानूनी उत्तराधिकारी प्रमाण पत्र या उत्तराधिकार प्रमाण पत्र के लिए आवेदन करें। हमारी मार्गदर्शिका कानूनी उत्तराधिकारी प्रमाण पत्र बनाम उत्तराधिकार प्रमाण पत्र समझाएँ कि कौन सा फिट बैठता है।

जब कोई नामांकित व्यक्ति साझा करने से इनकार करता है, तो उत्तराधिकारी आमतौर पर अपने हिस्से के लिए एक दीवानी मुकदमा दायर करते हैं, कभी-कभी संपत्ति के प्रशासन के दावे के साथ। उत्तराधिकार प्रमाणपत्रों के लिए अदालती मार्ग के अवलोकन के लिए, देखें उत्तराधिकार प्रमाणपत्रों के लिए यह मार्गदर्शिका, और किसी विवादित मामले के बारे में किसी से बात करने के लिए, आप कर सकते हैं वसीयत और संपत्ति का वकील ढूंढें.

यदि आप नामांकन करने वाले हैं

नामांकन और वसीयत अलग-अलग काम करते हैं, और अधिकांश लोगों को दोनों की आवश्यकता होती है। नामांकन से पैसा जल्दी जारी हो जाता है। वसीयत तय करती है कि इसे कौन रखता है। यदि आप चाहते हैं कि किसी विशेष व्यक्ति को जमा या शेयरधारिता विरासत में मिले, तो एक वैध वसीयत में ऐसा कहें, क्योंकि अकेले नामांकन से यह हासिल नहीं होगा। एक वैध वसीयत लिखने पर हमारी मार्गदर्शिका औपचारिकताओं को शामिल करती है।

• विवाह, तलाक, बच्चे के जन्म या परिवार में मृत्यु के बाद नामांकनों की समीक्षा करें। एक पुराना नामांकन धन को लेकर पारिवारिक विवादों के सबसे आम कारणों में से एक है।
• जीवन बीमा के लिए, याद रखें कि माता-पिता, जीवनसाथी या बच्चे का नाम रखने से वे एक लाभकारी नामांकित व्यक्ति बन जाते हैं जो पैसे रखते हैं। किसी और का नाम लेना नहीं है।
• यदि नामांकित व्यक्ति नाबालिग है, तो नाबालिग की ओर से धन प्राप्त करने के लिए किसी व्यक्ति को नियुक्त करें, जिसकी बैंक और बीमा नामांकन प्रपत्र अनुमति देते हैं।
• अपने नामांकित व्यक्तियों के साथ खातों, नीतियों और निवेशों की एक सरल सूची रखें, ताकि आपके उत्तराधिकारियों को पता चले कि कहाँ दावा करना है। एक सामान्य नामांकन फॉर्म प्रारूप आपको उस रिकॉर्ड को सुसंगत रखने में मदद कर सकता है।