गृहकर्ज बंद? तुमची एन. ओ. सी. आणि मालमत्ता कागदपत्रे परत मिळवणे

जेव्हा तुम्ही गृहकर्जाची पूर्ण परतफेड करता, तेव्हा बँक किंवा गृहनिर्माण वित्त कंपनीने तुमची सर्व मूळ मालमत्ता कागदपत्रे परत केली पाहिजेत आणि पूर्ण परतफेड किंवा तडजोडीच्या 30 दिवसांच्या आत कोणत्याही नोंदणीतून त्याचे शुल्क काढून टाकले पाहिजे. जर त्याने स्वतःची चूक असलेल्या कारणांमुळे ती मुदत चुकवली, तर त्याला प्रत्येक दिवसाच्या विलंबासाठी तुम्हाला 5,000 रुपये द्यावे लागतील. हे नियम भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (आरबीआय) 13 सप्टेंबर 2023 च्या निर्देशावरून आले आहेत आणि 1 डिसेंबर 2023 रोजी किंवा त्यानंतर जारी करण्यासाठी कागदपत्रे जिथे पडली तिथे लागू होतात.

नियम सोपा आहे. त्या भोवतालच्या कागदपत्रांमध्ये कर्जदारांना आठवडे गमवावे लागतात. आरबीआयच्या नियमात काय समाविष्ट आहे, बंद होण्याच्या दिवशी तुम्ही काय गोळा केले पाहिजे, गहाण ठेवी खरोखरच नोंदींमधून काढून टाकल्या गेल्या आहेत की नाही हे कसे तपासायचे आणि कर्जदार थांबला तर काय करावे हे या मार्गदर्शकात स्पष्ट केले आहे.

आरबीआयचा नियम प्रत्यक्षात काय सांगतो

सप्टेंबर 2023 च्या परिपत्रकाचे शीर्षक 'जबाबदार कर्ज व्यवहार, वैयक्तिक कर्जाची परतफेड/तोडगा काढण्यावर चल/स्थावर मालमत्तेची कागदपत्रे जारी करणे' असे आहे. नोव्हेंबर 2025 मध्ये आरबीआयने आपल्या सूचना संस्थानिहाय निर्देशांमध्ये एकत्रित केल्या आणि व्यावसायिक बँकांसाठी तोच नियम आता भारतीय रिझर्व्ह बँक (व्यावसायिक बँकाः जबाबदार व्यवसाय आचरण) निर्देश, 2025 मध्ये आहे. पदार्थ बदललेला नाही.

• कालमर्यादाः कर्जाच्या खात्याची पूर्ण परतफेड किंवा तोडगा काढल्यानंतर 30 दिवसांच्या आत सर्व मूळ जंगम आणि स्थावर मालमत्तेची कागदपत्रे जारी करणे आणि कोणत्याही नोंदणीमध्ये नोंदणीकृत शुल्क काढून टाकणे आवश्यक आहे.
• ठिकाणः तुम्ही एकतर ज्या शाखेत कर्जाची सेवा दिली गेली होती त्या शाखेतून किंवा कागदपत्रे ठेवलेल्या कर्जदाराच्या इतर कोणत्याही कार्यालयातून कागदपत्रे गोळा करणे निवडू शकता.
• मंजुरी पत्रः 1 डिसेंबर 2023 रोजी किंवा त्यानंतर मंजूर झालेल्या कर्जासाठी, मंजुरी पत्रात परताव्याची कालमर्यादा आणि ठिकाण नमूद करणे आवश्यक आहे.
• कर्जदाराचा मृत्यूः कर्जदाराकडे कायदेशीर वारसांना कागदपत्रे परत करण्यासाठी लेखी प्रक्रिया असणे आवश्यक आहे आणि ते त्याच्या संकेतस्थळावर प्रदर्शित करणे आवश्यक आहे.
• नुकसानभरपाईः जर कागदपत्रे जारी केली गेली नाहीत किंवा शुल्क समाधान अर्ज दाखल केला गेला नाही, तर 30 दिवसांच्या आत कर्जदाराने तुम्हाला का ते सांगणे आवश्यक आहे. जर विलंब कर्जदारामुळे झाला असेल, तर त्याने तुम्हाला प्रत्येक दिवसाच्या विलंबासाठी 5,000 रुपयांची भरपाई द्यावी.
• हरवलेली किंवा खराब झालेली कागदपत्रेः कर्जदाराने तुम्हाला डुप्लिकेट किंवा प्रमाणित प्रती मिळवण्यास आणि खर्च उचलण्यास मदत केली पाहिजे. यासाठी अतिरिक्त 30 दिवस मिळतात, त्यामुळे एकूण 60 दिवसांनंतर दैनंदिन भरपाई मोजली जाते.
• इतर अधिकारः ही भरपाई कायद्यानुसार तुम्ही दावा करू शकता अशा इतर कोणत्याही नुकसानभरपाईसाठी पूर्वग्रह न ठेवता आहे.

हा नियम 'वैयक्तिक कर्ज' याचा संदर्भ देतो. हा वाक्यांश आरबीआयच्या सांख्यिकीय व्याख्येतून घेतला गेला आहे, ज्यामध्ये ग्राहकांना ग्राहक पत, शैक्षणिक कर्ज आणि गृहनिर्माणासारख्या स्थावर मालमत्ता निर्माण करण्यासाठी किंवा वाढवण्यासाठी कर्जासह कर्ज समाविष्ट आहे. त्यामुळे सामान्य गृहकर्ज, एखाद्या व्यक्तीने वैयक्तिक कारणांसाठी घेतलेल्या मालमत्तेवरील कर्ज आणि तुमच्या फ्लॅटवर सुरक्षित केलेले टॉप-अप कर्ज हे सर्व त्यात येतात. व्यवसायाच्या उद्देशाने घेतलेल्या कर्जाला वेगळ्या पद्धतीने हाताळले जाऊ शकते, त्यामुळे तुमचे कर्ज कसे वर्गीकृत केले गेले ते तपासा.

2023 चे परिपत्रक व्यावसायिक बँका (लघु वित्त बँका आणि प्रादेशिक ग्रामीण बँकांसह), स्थानिक क्षेत्रातील बँका, शहरी आणि ग्रामीण सहकारी बँका, गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांसह एनबीएफसी आणि मालमत्ता पुनर्रचना कंपन्यांना उद्देशून होते. थोडक्यात, तुमची मालकी पत सुरक्षा म्हणून घेणारा जवळजवळ प्रत्येक सावकार बांधील असतो.

कर्ज संपल्यावर तुम्हाला काय परत मिळायला हवे

जेव्हा कर्ज वितरित केले गेले असते, तेव्हा कर्जदाराने तुमची मूळ कागदपत्रे यादीच्या विरुद्ध घेतली असती, ज्यांना अनेकदा कागदपत्रांची यादी किंवा ठेवीचे निवेदन म्हणतात. बंद होण्याच्या तारखेपूर्वी त्या यादीची प्रत मागा. त्यावर असलेली प्रत्येक गोष्ट मूळ स्वरूपात परत आली पाहिजे.

• कर्ज बंद करण्याचे पत्र आणि थकबाकी प्रमाणपत्र किंवा एन. ओ. सी. ज्यामध्ये असे नमूद केले आहे की खाते पूर्णपणे भरले गेले आहे आणि कर्जदाराचा मालमत्तेवर यापुढे कोणताही दावा नाही.
• यादीतील प्रत्येक मूळ मालकी दस्तऐवजः विक्री दस्तऐवज किंवा हस्तांतरण, पूर्वीचे साखळी दस्तऐवज, वाटप पत्र, बिल्डर-खरेदीदार करार, ताबा पत्र, देय पावत्या आणि गृहनिर्माण सोसायटीच्या सदनिकेसाठी, समभाग प्रमाणपत्र.
• सी. ई. आर. एस. ए. आय. सह, ज्या ठिकाणी शुल्क नोंदवले गेले होते त्या प्रत्येक नोंदणीमध्ये शुल्क भरले गेले आहे याची पुष्टी.
• उप-निबंधकाच्या नोंदी साफ करण्यासाठी आवश्यक असल्यास, नोंदणीकृत तारण दस्तऐवज, नोंदणीकृत विमोचन किंवा पुनर्भरण दस्तऐवजाद्वारे गहाण तयार केले गेले होते.
• शून्य शिल्लक दर्शविणारे खात्याचे अंतिम विवरण, आणि कोणत्याही स्थायी सूचना, एन. ए. सी. एच. आदेश किंवा तारखेनंतरचे धनादेश रद्द करणे.

जर तुम्ही कर्ज लवकर बंद केले, तर कर्जदार भरलेली रक्कम दर्शविणारे फोरक्लोझर पत्र देखील जारी करू शकतो. पूर्वभुगतान शुल्क अजिबात आकारले जाऊ शकते की नाही हा एक वेगळा प्रश्न आहे जो आमच्या मार्गदर्शकात कर्जाचे पूर्वमुद्रीकरण आणि पूर्वभुगतान शुल्क यावर समाविष्ट आहे.

टप्प्याटप्प्यानेः कर्ज स्वच्छपणे बंद करणे

1. कर्जदाराला क्लोजर किंवा फोरक्लोजर स्टेटमेंट आणि त्याच्याकडे असलेल्या कागदपत्रांच्या यादीची प्रत लेखी विचारा. एक लेखी कर्ज जप्ती एन. ओ. सी. विनंती तारीख नोंदवते.
2. शोधण्यायोग्य पद्धतीद्वारे अंतिम रक्कम भरा आणि व्यवहाराचा संदर्भ ठेवा.
3. पूर्ण परतफेडीची तारीख नोंदवून, 30 दिवसांच्या आत एन. ओ. सी., मूळ कागदपत्रे आणि शुल्क काढून टाकण्याची मागणी करून आणि तुम्हाला कागदपत्रे कुठे गोळा करायची आहेत हे नमूद करून त्याच दिवशी शाखेला लिहा.
4. जर एन. ओ. सी. बंद करण्याचे पत्र घेऊन येत नसेल, तर औपचारिक देय नाही प्रमाणपत्र विनंती सह पाठपुरावा करा.
5. संकलनाच्या दिवशी, कोणत्याही गोष्टीवर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी यादीतील प्रत्येक मूळ तपासून पहा. बंडलचे छायाचित्र काढा.
6. दाखल करण्याच्या तारखेसह, शुल्क समाधान सी. ई. आर. एस. ए. आय. आणि इतर कोणत्याही नोंदणीमध्ये दाखल केले गेले आहे याची लेखी पुष्टी मागा.
7. सुमारे एक महिन्यानंतर, मालमत्ता गहाण ठेवण्यापासून मुक्त आहे की नाही हे तपासा, उदाहरणार्थ, भार प्रमाणपत्राद्वारे.

प्रत्येक पत्र, ईमेल आणि पावती ठेवा. जर 30 दिवस कागदपत्रांशिवाय गेले, तर त्या नोंदी नुकसानभरपाईचा दावा सरळ करतात.

सी. ई. आर. एस. ए. आय., भार आणि शुल्क का महत्त्वाचे आहे

सी. ई. आर. एस. ए. आय. ही एस. ए. आर. एफ. ए. ई. एस. आय. कायद्यांतर्गत स्थापन केलेली केंद्रीय नोंदणी आहे. फसवणूक रोखण्यासाठी 31 मार्च 2011 रोजी ती कार्यान्वित झाली, जिथे तीच मालमत्ता अनेक कर्जदारांना गहाण ठेवली जाते. कर्जदारांनी मालकी पत्रे जमा करून तयार केलेल्या गहाण ठेवीसह सुरक्षा व्याजाचा तपशील नोंदणीमध्ये दाखल करणे आवश्यक आहे. जेव्हा तुमचे कर्ज संपते, तेव्हा कर्जदाराला त्या शुल्काचे समाधान दाखल करावे लागते. असे होत नाही तोपर्यंत, नोंदणीचा शोध घेणाऱ्या कोणालाही, तुमच्या खरेदीदाराने संपर्क साधलेल्या पुढील बँकेसह, तुमची मालमत्ता गहाण ठेवलेली दिसेल.

उप-निबंधकाच्या नोंदी ही गहाण ठेवण्याची दुसरी जागा असते. जर तुमचे कर्ज नोंदणीकृत गहाणपत्राद्वारे सुरक्षित केले गेले असेल, तर गहाण त्या कार्यालयाच्या भारदाराच्या नोंदींमध्ये दिसून येते. नोंदणी कायदा, 1908 अंतर्गत, 100 रुपये किंवा त्याहून अधिक किंमतीच्या स्थावर मालमत्तेतील व्याज संपवणारा दस्तऐवज नोंदणीकृत असणे आवश्यक आहे, त्यामुळे नोंदणीकृत गहाण ठेवीचे हस्तांतरण करण्यासाठी सहसा नोंदणीकृत विमोचन किंवा पुनर्विक्री दस्तऐवज आवश्यक असतो. सुरुवातीला कर्जदाराला विचारा की तुमचे गहाण कोणत्या स्वरूपात आहे. जर कर्ज नोंदणीकृत गहाण ठेवीऐवजी मालकी पत्रे जमा करून सुरक्षित केले गेले असेल, तर रद्द करण्यासाठी कोणतेही नोंदणीकृत दस्तऐवज असू शकत नाही, परंतु कर्जदाराला लेखी पुष्टी करण्यास सांगा.

पदाची पुष्टी करण्यासाठी, तुमच्या कर्जाच्या कालावधीसाठी ऋणभार प्रमाणपत्रासाठी अर्ज करा. प्रक्रिया, शुल्क आणि ऑनलाइन उपलब्धता राज्यानुसार बदलते. एन्कम्ब्रन्स सर्टिफिकेट काय दाखवते याविषयीचे आमचे मार्गदर्शक ते कसे वाचावे हे स्पष्ट करते.

जेव्हा कर्जदार विलंब करतोः नुकसानभरपाई आणि हरवलेली कागदपत्रे

या निर्देशामुळे कर्जदारावर भार पडतो. गेल्या 30 दिवसांत, विलंब होण्याचे कारण त्यांनी सांगणे आवश्यक आहे. जर विलंब कर्जदारामुळे झाला असेल तर दररोज 5,000 रुपयांची भरपाई देय आहे. शब्दलेखन म्हणते की कर्जदाराने "भरपाई द्यावी", त्यामुळे तुम्हाला त्यासाठी उपकार म्हणून लढावे लागणार नाही, जरी व्यवहारात तुम्हाला ते लेखी स्वरुपात उभे करावे लागेल.

विलंब हा नेहमीच कर्जदाराचा दोष नसतो. जर तुम्ही व्याजाचा अंतिम हप्ता भरलेला नसेल, मालमत्ता जप्त करण्याचा कोर्टाचा आदेश असेल किंवा सह-कर्जदारांनी बंद करण्याच्या कागदपत्रांवर स्वाक्षरी केलेली नसेल, तर कर्जदाराकडे वैध कारण असू शकते. लेखी कारण विचारा आणि तुमच्या बाजूने काय आहे ते त्वरित दुरुस्त करा.

जर कर्जदाराने तुमच्या मूळ वस्तू गमावल्या असतील किंवा नुकसान केले असेल, तर ते तुम्हाला कागदपत्रांच्या डुप्लिकेट किंवा प्रमाणित प्रती मिळवण्यास आणि संबंधित खर्च उचलण्यास मदत करेल. नोंदणीकृत कागदपत्रांच्या प्रमाणित प्रती उप-निबंधक कार्यालयातून येतात आणि कार्यपद्धती राज्यानुसार भिन्न असते. अशा परिस्थितीत कर्जदाराला दैनंदिन नुकसानभरपाई सुरू होण्यापूर्वी एकूण 60 दिवस मिळतात. हरवलेले मूळ विक्री दस्तऐवज प्रमाणित प्रतीसह देखील नंतरच्या विक्रीला गुंतागुंतीचे बनवू शकते, म्हणून कर्जदाराकडून तोटा मान्य करणारे आणि कागदपत्रांचे वर्णन करणारे लेखी पत्र वापरण्याचा आग्रह धरा.

कर्जदाराने प्रतिसाद न दिल्यास वाढ कशी करावी

वाढ एका निश्चित क्रमानुसार होते. पहिली पायरी टाळणे हे तक्रारी नाकारण्याचे सर्वात सामान्य कारण आहे.

1. कर्जदाराच्या तक्रार निवारण अधिकाऱ्याकडे किंवा नोडल अधिकाऱ्याकडे लेखी तक्रार करा. पूर्ण परतफेडीची तारीख, 30 दिवसांचा नियम आणि नुकसानभरपाई कलम उद्धृत करा.
2. योजनेंतर्गत येणाऱ्या बँका आणि एनबीएफसीसाठीः जर कर्जदाराने 30 दिवसांच्या आत उत्तर दिले नाही, किंवा तुम्ही उत्तराने नाखूष असाल, तर तुम्ही रिझर्व्ह बँक एकात्मिक लोकपाल योजना, 2026 (आरबी-आयओएस) अंतर्गत आरबीआय लोकपालकडे तक्रार करू शकता, जी 1 जुलै 2026 पासून प्राप्त झालेल्या तक्रारींना लागू होते. सी. एम. एस. पोर्टलद्वारे cms.rbi.org.in वर, ईमेलद्वारे किंवा टपालाद्वारे दाखल करा. कोणतेही शुल्क आकारले जात नाही.
3. कर्जदाराचा उत्तर कालावधी संपल्यानंतर 90 दिवसांच्या आत किंवा त्याच्या शेवटच्या संप्रेषणा नंतर, यापैकी जे नंतर असेल ते दाखल करा.
4. गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांसाठीः आर. बी.-आय. ओ. एस. 2026 मध्ये एच. एफ. सी. वगळल्या आहेत. प्रथम एच. एफ. सी. कडे तक्रार करा आणि जर ते एका महिन्याच्या आत प्रतिसाद देत नसेल किंवा तुम्ही असमाधानी असाल तर नॅशनल हाऊसिंग बँकेच्या तक्रार कक्षाकडे त्याच्या जी. आर. आय. डी. एस. पोर्टलद्वारे किंवा टपालाद्वारे संपर्क साधा.
5. पर्याय म्हणून, कागदपत्रे परत करण्यास अवास्तव नकार देणे ही ग्राहक कायद्यांतर्गत सेवेतील कमतरता असू शकते, जी तुम्ही अधिकारक्षेत्रासह ग्राहक आयोगाकडे नेऊ शकता.

आर. बी.-आय. ओ. एस. 2026 अंतर्गत लोकपाल परिणामी नुकसान झाल्यास 30 लाख रुपयांपर्यंत आणि वेळ, खर्च आणि छळ झाल्यास 3 लाख रुपयांपर्यंतचे बक्षीस देऊ शकतो. यासाठी आमचे मार्गदर्शक आरबीआय लोकपालकडे तक्रार फॉर्ममधून चालते. तुम्हीही वाचू शकता इतर कर्जदारांनी बँक विवादांविषयी प्रश्न विचारले आहेत कायदेशीर संस्थांवर.

कर्जदाराचा मृत्यू झाला असेल तर

कर्ज बंद झाल्यानंतर एकल कर्जदार किंवा सर्व संयुक्त कर्जदारांचा मृत्यू झाला असेल किंवा वारसांनी ते फेडले असेल, तर कागदपत्रे कायदेशीर वारसांकडे जातात. कर्जदाराची प्रकाशित प्रक्रिया ठरवते की ते काय मागेलः सामान्यतः मृत्यू प्रमाणपत्र, वारसांच्या ओळखीचा पुरावा आणि कायदेशीर वारस प्रमाणपत्र, उत्तराधिकार प्रमाणपत्र किंवा नुकसान भरपाई, रक्कम आणि वारस सहमत आहेत की नाही यावर अवलंबून असते. वारसांमध्ये वाद असल्यास, कर्जदाराने न्यायालयाच्या आदेशाची किंवा सर्व वारसांनी स्वाक्षरी करण्याची प्रतीक्षा करावी अशी अपेक्षा करा.

जर कर्ज सोबत घेतलेल्या विमा पॉलिसीद्वारे कव्हर केले गेले असेल, तर विमा कंपनीचा तोडगा खाते बंद करू शकतो. दस्तऐवजांसाठी 30 दिवसांचे घड्याळ नंतर खाते पूर्णपणे निकाली काढल्याच्या तारखेपासून चालते.

तुम्हाला ज्या कागदपत्रांची आवश्यकता असेल

बहुतेक विलंब योग्य तारखेला पाठवलेल्या एका स्पष्ट पत्राद्वारे बरे केले जातात. पत्रात कर्जाचा खाते क्रमांक, मालमत्ता, पूर्ण परतफेडीची तारीख, मूळ यादीच्या संदर्भात तुम्हाला परत मिळण्याची अपेक्षा असलेली कागदपत्रे, वसुलीचे ठिकाण आणि शुल्क समाधानाची लेखी पुष्टी करण्याची विनंती नमूद करावी. ते वास्तववादी आणि ठाम ठेवा.

• कर्जदाराला त्याचे एन. ओ. सी. जारी करण्यास आणि मूळ जारी करण्यास सांगण्यासाठी मालमत्तेसाठी बँक कर्ज एन. ओ. सी. पत्र .
• जर तुम्ही कर्ज लवकर बंद करत असाल तर कर्ज फोरक्लोजर एन. ओ. सी. ची विनंती करा.
• थकबाकी प्रमाणपत्राची विनंती ज्यामध्ये कर्जदाराने पैसे भरले आहेत परंतु त्याचे प्रमाणपत्र जारी केलेले नाही.
• नोंदी स्वच्छ आहेत याची पुष्टी करण्यासाठी ऋणभार प्रमाणपत्र अर्ज.

जर कर्जदाराने थकबाकीच्या वादामुळे कागदपत्रे परत करण्यास नकार दिला, किंवा मालमत्ता इतर खटल्यांमध्ये असेल, तर तुम्ही पुढे जाण्यापूर्वी वकिलाने फाइलचे पुनरावलोकन करणे योग्य ठरेल. तुम्ही कायदेशीर संस्थांवर बँकिंग आणि वित्त वकील शोधू शकता.