गृह ऋण बंद हो गया? अपने एन. ओ. सी. और संपत्ति के कागजात वापस प्राप्त करें

जब आप गृह ऋण का पूरा भुगतान करते हैं, तो बैंक या आवास वित्त कंपनी को आपके सभी मूल संपत्ति दस्तावेज वापस कर देने चाहिए और पूर्ण पुनर्भुगतान या निपटान के 30 दिनों के भीतर किसी भी रजिस्ट्री से अपने शुल्क को हटा देना चाहिए। यदि वह अपनी गलती के कारणों से उस समय सीमा से चूक जाता है, तो उसे आपको हर दिन की देरी के लिए 5,000 रुपये का भुगतान करना होगा। ये नियम भारतीय रिजर्व बैंक (आर. बी. आई.) के 13 सितंबर 2023 के निर्देश से आते हैं और 1 दिसंबर 2023 को या उसके बाद जारी होने वाले दस्तावेज़ों पर लागू होते हैं।

नियम सरल है। इसके आसपास की कागजी कार्रवाई वह जगह है जहाँ उधारकर्ताओं को हफ्तों का नुकसान होता है। यह मार्गदर्शिका बताती है कि भारतीय रिज़र्व बैंक के नियम में क्या शामिल है, बंद होने के दिन आपको क्या एकत्र करना चाहिए, यह कैसे जांचना चाहिए कि बंधक को वास्तव में रिकॉर्ड से हटा दिया गया है, और यदि ऋणदाता रुक जाता है तो क्या करना चाहिए।

रिजर्व बैंक का नियम वास्तव में क्या कहता है

सितंबर 2023 के परिपत्र का शीर्षक जिम्मेदार ऋण आचरण, व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्भुगतान/निपटान पर चल/अचल संपत्ति दस्तावेजों को जारी करना है। नवंबर 2025 में भारतीय रिज़र्व बैंक ने अपने निर्देशों को इकाई-वार निर्देशों में समेकित किया, और वाणिज्यिक बैंकों के लिए वही नियम अब भारतीय रिज़र्व बैंक (वाणिज्यिक बैंकः जिम्मेदार व्यापार आचरण) निर्देश, 2025 में बैठता है। पदार्थ नहीं बदला है।

• समय सीमाः ऋण खाते के पूर्ण पुनर्भुगतान या निपटान के 30 दिनों के भीतर सभी मूल चल और अचल संपत्ति दस्तावेज जारी किए जाने चाहिए, और किसी भी रजिस्ट्री के साथ पंजीकृत शुल्क को हटा दिया जाना चाहिए।
• स्थानः आप दस्तावेज़ों को या तो उस शाखा से एकत्र करने का विकल्प चुन सकते हैं जहाँ ऋण दिया गया था या ऋणदाता के किसी अन्य कार्यालय से जहाँ दस्तावेज़ रखे गए हैं।
• मंजूरी पत्रः 1 दिसंबर 2023 को या उसके बाद स्वीकृत ऋणों के लिए, मंजूरी पत्र में वापसी की समयसीमा और स्थान का उल्लेख होना चाहिए।
• उधारकर्ता की मृत्युः ऋणदाता के पास कानूनी उत्तराधिकारियों को दस्तावेज़ वापस करने के लिए एक लिखित प्रक्रिया होनी चाहिए और इसे अपनी वेबसाइट पर प्रदर्शित करना चाहिए।
• क्षतिपूर्तिः यदि दस्तावेज जारी नहीं किए जाते हैं, या शुल्क संतुष्टि प्रपत्र दाखिल नहीं किया जाता है, तो 30 दिनों के भीतर, ऋणदाता को आपको बताना होगा कि क्यों। जहां ऋणदाता के कारण देरी हो रही है, वहां उसे आपको देरी के प्रत्येक दिन के लिए 5,000 रुपये का मुआवजा देना होगा।
• खोए हुए या क्षतिग्रस्त कागजातः ऋणदाता को आपको डुप्लिकेट या प्रमाणित प्रतियां प्राप्त करने और लागत वहन करने में मदद करनी चाहिए। इसके लिए अतिरिक्त 30 दिन मिलते हैं, इसलिए दैनिक मुआवजे की गणना कुल 60 दिनों के बाद की जाती है।
• अन्य अधिकारः यह क्षतिपूर्ति किसी अन्य मुआवजे के प्रति पूर्वाग्रह के बिना है जिसका आप कानून के तहत दावा कर सकते हैं।

नियम "व्यक्तिगत ऋण" को संदर्भित करता है। यह वाक्यांश भारतीय रिज़र्व बैंक की सांख्यिकीय परिभाषा से लिया गया है, जिसमें उपभोक्ता ऋण, शिक्षा ऋण और आवास जैसी अचल संपत्तियों को बनाने या बढ़ाने के लिए ऋण शामिल हैं। इसलिए एक साधारण गृह ऋण, व्यक्तिगत उद्देश्यों के लिए किसी व्यक्ति द्वारा ली गई संपत्ति पर ऋण और आपके फ्लैट पर सुरक्षित एक टॉप-अप ऋण सभी इसके अंतर्गत आते हैं। व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए लिए गए ऋण को अलग तरीके से लिया जा सकता है, इसलिए देखें कि आपके ऋण को कैसे वर्गीकृत किया गया था।

2023 का परिपत्र वाणिज्यिक बैंकों (लघु वित्त बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों सहित), स्थानीय क्षेत्र के बैंकों, शहरी और ग्रामीण सहकारी बैंकों, आवास वित्त कंपनियों सहित एनबीएफसी और परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों को संबोधित किया गया था। संक्षेप में, लगभग हर ऋणदाता जो आपके स्वामित्व विलेख को प्रतिभूति के रूप में लेता है, वह बाध्य है।

ऋण बंद होने पर आपको क्या वापस मिलना चाहिए

जब ऋण वितरित किया गया था, तो ऋणदाता ने आपके मूल दस्तावेजों को एक सूची के खिलाफ ले लिया होगा, जिसे अक्सर दस्तावेजों की सूची या जमा का ज्ञापन कहा जाता है। बंद होने की तारीख से पहले उस सूची की एक प्रति के लिए पूछें। उस पर सब कुछ मूल रूप में वापस आना चाहिए।

• एक ऋण समापन पत्र और एक बकाया प्रमाणपत्र या एन. ओ. सी. जिसमें कहा गया है कि खाते का पूरी तरह से भुगतान कर दिया गया है और ऋणदाता का संपत्ति पर आगे कोई दावा नहीं है।
• सूची में प्रत्येक मूल स्वामित्व दस्तावेजः बिक्री विलेख या हस्तांतरण, पहले के श्रृंखला दस्तावेज, आवंटन पत्र, बिल्डर-खरीदार समझौता, कब्जा पत्र, भुगतान रसीदें, और एक हाउसिंग सोसाइटी फ्लैट के लिए, शेयर प्रमाण पत्र।
• इस बात की पुष्टि कि शुल्क को सीईआरएसएआई सहित हर उस रजिस्ट्री से संतुष्ट किया गया है जहां इसे दर्ज किया गया था।
• जहाँ बंधक एक पंजीकृत बंधक विलेख, एक पंजीकृत रिलीज या पुनर्खरीद विलेख द्वारा बनाया गया था, यदि उप-पंजीयक के रिकॉर्ड को साफ़ करने के लिए किसी की आवश्यकता है।
• शून्य शेष राशि दिखाने वाला खाते का अंतिम विवरण, और किसी भी स्थायी निर्देश, एन. ए. सी. एच. आदेश या ऋणदाता के पास अभी भी पोस्ट-डेटेड चेक को रद्द करना।

यदि आपने ऋण जल्दी बंद कर दिया है, तो ऋणदाता भुगतान की गई राशि को दर्शाते हुए एक फोरक्लोजर पत्र भी जारी कर सकता है। क्या पूर्व भुगतान शुल्क बिल्कुल भी लगाया जा सकता है, यह एक अलग सवाल है जो ऋण पूर्वनिर्धारण और पूर्व भुगतान शुल्क पर हमारी मार्गदर्शिका में शामिल है।

चरण-दर-चरणः ऋण को पूरी तरह से बंद करना

1. ऋणदाता से लिखित रूप में समापन या फोरक्लोजर स्टेटमेंट और उसके पास मौजूद दस्तावेजों की सूची की एक प्रति के लिए पूछें। एक लिखित ऋण फोरक्लोजर एन. ओ. सी. अनुरोध तारीख को रिकॉर्ड में रखता है।
2. अंतिम राशि का पता लगाने योग्य तरीके से भुगतान करें और लेन-देन का संदर्भ रखें।
3. उसी दिन शाखा को लिखें, पूर्ण पुनर्भुगतान की तारीख दर्ज करें, 30 दिनों के भीतर एन. ओ. सी., मूल और शुल्क हटाने के लिए पूछें, और यह बताएँ कि आप दस्तावेज़ कहाँ एकत्र करना चाहते हैं।
4. यदि एन. ओ. सी. समापन पत्र के साथ नहीं आता है, तो औपचारिक कोई बकाया प्रमाणपत्र अनुरोध के साथ अनुवर्ती कार्रवाई करें।
5. संग्रह के दिन, कुछ भी हस्ताक्षर करने से पहले सूची के खिलाफ प्रत्येक मूल की जाँच करें। बंडल की तस्वीर लें।
6. लिखित पुष्टि के लिए पूछें कि शुल्क संतुष्टि CERSAI और किसी अन्य रजिस्ट्री में दाखिल की गई है, दाखिल करने की तारीख के साथ।
7. लगभग एक महीने बाद, जाँच करें कि संपत्ति बंधक से मुक्त दिखाई देती है, उदाहरण के लिए एक बोझ प्रमाण पत्र के माध्यम से।

हर पत्र, ईमेल और पावती अपने पास रखें। यदि 30 दिन दस्तावेजों के बिना बीत जाते हैं, तो वे रिकॉर्ड हैं जो मुआवजे के दावे को सीधा बनाते हैं।

सी. ई. आर. एस. ए. आई., बोझ और शुल्क क्यों महत्वपूर्ण है

सी. ई. आर. एस. ए. आई. केंद्रीय रजिस्ट्री है जो एस. ए. आर. एफ. ए. ई. एस. आई. अधिनियम के तहत स्थापित है। यह धोखाधड़ी को रोकने के लिए 31 मार्च 2011 को चालू हो गया, जहां एक ही संपत्ति को कई ऋणदाताओं को गिरवी रखा गया है। ऋणदाताओं को प्रतिभूति ब्याज का विवरण रजिस्ट्री के साथ दाखिल करना आवश्यक है, जिसमें स्वामित्व विलेख जमा करके बनाए गए बंधक भी शामिल हैं। जब आपका ऋण समाप्त हो जाता है, तो ऋणदाता को उस शुल्क की संतुष्टि दर्ज करनी होती है। जब तक ऐसा नहीं होता, रजिस्ट्री की खोज करने वाला कोई भी व्यक्ति, जिसमें आपका खरीदार जिस अगले बैंक से संपर्क करेगा, आपकी संपत्ति को बंधक के रूप में देखेगा।

उप-पंजीयक के रिकॉर्ड अन्य स्थान हैं जहाँ एक बंधक दिखाई दे सकता है। यदि आपका ऋण एक पंजीकृत बंधक विलेख द्वारा सुरक्षित किया गया था, तो बंधक उस कार्यालय के बोझ रिकॉर्ड में दिखाई देता है। पंजीकरण अधिनियम, 1908 के तहत, एक दस्तावेज जो 100 रुपये या उससे अधिक की अचल संपत्ति में ब्याज को समाप्त करता है, उसे पंजीकृत होना चाहिए, इसलिए पंजीकृत बंधक को मंजूरी देने के लिए आमतौर पर एक पंजीकृत रिलीज या पुनर्खरीद विलेख की आवश्यकता होती है। शुरू में ऋणदाता से पूछें कि आपके बंधक ने कौन सा रूप लिया है। यदि ऋण पंजीकृत बंधक विलेख के बजाय स्वामित्व विलेख जमा करके सुरक्षित किया गया था, तो रद्द करने के लिए कोई पंजीकृत दस्तावेज नहीं हो सकता है, लेकिन ऋणदाता से लिखित रूप में इसकी पुष्टि करने के लिए कहें।

स्थिति की पुष्टि करने के लिए, अपने ऋण को कवर करने की अवधि के लिए बोझ प्रमाण पत्र के लिए आवेदन करें। प्रक्रियाएं, शुल्क और ऑनलाइन उपलब्धता राज्य से राज्य में भिन्न होती है। पर हमारी मार्गदर्शिका बताती है कि एक बोझ प्रमाणपत्र क्या दिखाता है कि एक को कैसे पढ़ना है।

जब ऋणदाता देरी करता हैः मुआवजे और खोए हुए कागजात

दिशा ऋणदाता पर बोझ डालती है। पिछले 30 दिनों में, इसे देरी के कारणों को बताना होगा। यदि ऋणदाता के कारण देरी होती है, तो 5,000 रुपये प्रति दिन का मुआवजा देय है। शब्दांकन में कहा गया है कि ऋणदाता "क्षतिपूर्ति करेगा", इसलिए आपको इसके लिए एक पक्ष के रूप में लड़ना नहीं चाहिए, हालांकि व्यवहार में आपको इसे लिखित रूप में उठाने की आवश्यकता हो सकती है।

देरी हमेशा ऋणदाता की गलती नहीं होती है। यदि आपने ब्याज की अंतिम किश्त का भुगतान नहीं किया है, यदि संपत्ति को संलग्न करने का कोई अदालती आदेश है, या यदि सह-उधारकर्ताओं ने बंद करने के कागजात पर हस्ताक्षर नहीं किए हैं, तो ऋणदाता के पास एक वैध कारण हो सकता है। लिखित में कारण पूछें और जो आपके पक्ष में है उसे जल्दी से ठीक करें।

यदि ऋणदाता ने आपकी मूल वस्तुओं को खो दिया है या क्षतिग्रस्त कर दिया है, तो उसे दस्तावेजों की डुप्लिकेट या प्रमाणित प्रतियां प्राप्त करने और संबंधित लागतों को वहन करने में आपकी मदद करनी चाहिए। पंजीकृत विलेखों की प्रमाणित प्रतियां उप-पंजीयक के कार्यालय से आती हैं, और प्रक्रियाएं राज्य के अनुसार भिन्न होती हैं। उस स्थिति में ऋणदाता को दैनिक मुआवजा शुरू होने से पहले कुल 60 दिन मिलते हैं। एक खोया हुआ मूल बिक्री विलेख एक प्रमाणित प्रति के साथ भी बाद की बिक्री को जटिल बना सकता है, इसलिए ऋणदाता से नुकसान को स्वीकार करने और दस्तावेजों का वर्णन करने के लिए एक लिखित पत्र पर जोर दें।

यदि ऋणदाता जवाब नहीं देता है तो कैसे बढ़ेगा

वृद्धि एक निश्चित क्रम का अनुसरण करती है। शिकायतों को खारिज किए जाने का सबसे आम कारण पहला कदम छोड़ना है।

1. ऋणदाता के शिकायत निवारण अधिकारी या नोडल अधिकारी को लिखित रूप में शिकायत करें। पूर्ण पुनर्भुगतान की तारीख, 30-दिवसीय नियम और क्षतिपूर्ति खंड का हवाला दें।
2. योजना द्वारा कवर किए गए बैंकों और एनबीएफसी के लिएः यदि ऋणदाता 30 दिनों के भीतर जवाब नहीं देता है, या आप जवाब से नाखुश हैं, तो आप रिजर्व बैंक एकीकृत लोकपाल योजना, 2026 (आरबी-आईओएस) के तहत भारतीय रिजर्व बैंक के लोकपाल से शिकायत कर सकते हैं, जो 1 जुलाई 2026 से प्राप्त शिकायतों पर लागू होती है। सी. एम. एस. पोर्टल के माध्यम से cms.rbi.org.in पर, ईमेल या डाक द्वारा फाइल करें। कोई शुल्क नहीं है।
3. ऋणदाता की उत्तर अवधि समाप्त होने के 90 दिनों के भीतर या उसके अंतिम संचार के बाद, जो भी बाद में हो, फाइल करें।
4. आवास वित्त कंपनियों के लिएः आरबी-आई. ओ. एस. 2026 में एच. एफ. सी. शामिल नहीं हैं। पहले एच. एफ. सी. को शिकायत करें, और यदि वह एक महीने के भीतर जवाब नहीं देता है या आप असंतुष्ट हैं, तो अपने जी. आर. आई. डी. एस. पोर्टल के माध्यम से या डाक द्वारा राष्ट्रीय आवास बैंक के शिकायत प्रकोष्ठ से संपर्क करें।
5. एक विकल्प के रूप में, दस्तावेज़ों को वापस करने से अनुचित इनकार उपभोक्ता कानून के तहत सेवा में कमी हो सकती है, जिसे आप अधिकार क्षेत्र के साथ उपभोक्ता आयोग के पास ले जा सकते हैं।

आर. बी.-आई. ओ. एस. 2026 के तहत लोकपाल परिणामी नुकसान के लिए 30 लाख रुपये तक और समय, खर्च और उत्पीड़न के नुकसान के लिए 3 लाख रुपये तक का पुरस्कार दे सकता है। हमारी मार्गदर्शिका आर. बी. आई. लोकपाल से शिकायत करें रूप के माध्यम से चलता है। आप भी पढ़ सकते हैं अन्य उधारकर्ताओं ने बैंक विवादों के बारे में सवाल पूछे हैं कानूनी फर्मों पर।

यदि कर्जदार की मृत्यु हो गई है

जहां एकमात्र उधारकर्ता या सभी संयुक्त उधारकर्ताओं की ऋण बंद होने के बाद मृत्यु हो गई है, या उत्तराधिकारियों ने इसका भुगतान कर दिया है, दस्तावेज कानूनी उत्तराधिकारियों के पास जाते हैं। ऋणदाता की प्रकाशित प्रक्रिया यह तय करती है कि वह क्या मांगेगाः आम तौर पर एक मृत्यु प्रमाण पत्र, उत्तराधिकारी की पहचान का प्रमाण, और एक कानूनी उत्तराधिकारी प्रमाण पत्र, एक उत्तराधिकार प्रमाण पत्र या एक क्षतिपूर्ति, राशि के आधार पर और क्या उत्तराधिकारी सहमत हैं। यदि उत्तराधिकारियों के बीच कोई विवाद है, तो ऋणदाता से अदालत के आदेश या सभी उत्तराधिकारियों के हस्ताक्षर करने की प्रतीक्षा करने की अपेक्षा करें।

यदि ऋण उसके साथ ली गई बीमा पॉलिसी द्वारा कवर किया गया था, तो बीमाकर्ता का निपटान खाते को बंद कर सकता है। दस्तावेजों के लिए 30-दिवसीय घड़ी तब खाते के पूरी तरह से निपटारे की तारीख से चलती है।

जिन दस्तावेजों की आपको आवश्यकता होगी

सही तिथि पर भेजे गए एक स्पष्ट पत्र से अधिकांश देरी ठीक हो जाती है। पत्र में ऋण खाता संख्या, संपत्ति, पूर्ण पुनर्भुगतान की तारीख, मूल सूची के संदर्भ में जिन दस्तावेजों की आप उम्मीद करते हैं, संग्रह का स्थान और शुल्क संतुष्टि की लिखित पुष्टि के लिए अनुरोध होना चाहिए। इसे तथ्यात्मक और दृढ़ रखें।

• ऋणदाता को अपनी एन. ओ. सी. जारी करने और मूल जारी करने के लिए कहने के लिए संपत्ति के लिए एक बैंक ऋण एन. ओ. सी. पत्र ।
• यदि आप ऋण को जल्दी बंद कर रहे हैं तो ऋण फोरक्लोजर एन. ओ. सी. अनुरोध करें।
• एक बकाया प्रमाणपत्र अनुरोध जहां ऋणदाता ने भुगतान लिया है लेकिन अपना प्रमाण पत्र जारी नहीं किया है।
• अभिलेख साफ-सुथरे होने की पुष्टि करने के लिए एक बोझ प्रमाणपत्र आवेदन।

यदि ऋणदाता बकाया पर विवाद के कारण दस्तावेजों को वापस करने से इनकार करता है, या संपत्ति अन्य मुकदमेबाजी में है, तो आगे बढ़ने से पहले एक वकील से फाइल की समीक्षा करना उचित है। आप कर सकते हैं बैंकिंग और वित्त वकीलों को ढूंढें कानूनी फर्मों पर।